心得体会是对自己在学习、工作、生活等方面的经验和感受的总结,它可以帮助我们更好地认识自己,提升自己。要深入思考并总结出真实的成果,这样才能更好地指导未来的努力。写心得体会时,可以加入自己的感受和情感,让文章更贴近读者的心理。以下是小编为大家整理的一些感人肺腑的心得体会范文,让我们一起感受人生的真谛。
银行防范金融风险心得体会篇一
金融风险一直是关注的焦点,我们面临着各种金融风险的挑战,如何提高防范金融风险的能力成为许多人关心的问题。下文将从观念转变、风险识别、风险评估、风险管理以及风险应对这五个方面,谈一下我自己在提高防范金融风险能力方面的心得体会。
首先,观念转变是提高防范金融风险能力的关键。在金融风险存在的背景下,只有树立正确的风险意识,并不断进行观念转变,才能提高防范金融风险的能力。以前,我对金融风险的理解停留在表面,认为只有投资收益才是金融的核心,而忽略了风险带来的可能损失。但是,经过多次的教训和反思,我意识到防范金融风险才是最重要的。因此,我开始注重学习金融风险管理的相关知识,加强自己的风险意识,形成正确的观念转变。
其次,风险识别是防范金融风险的前提。只有识别出风险,才能有效地进行防范。在金融市场中,风险有时隐藏在表面之下,需要我们具备敏锐的洞察力和分析能力。因此,我开始学习各种金融风险的特点和表现形式,不断提高自己的风险识别能力。通过积极观察市场、分析数据和信息,我能够较为准确地识别潜在的金融风险,及时采取相应的措施进行防范。
再次,风险评估是防范金融风险的基础。风险评估是指评估风险的可能性和影响程度,确定风险的优先级,并制定相应的防范措施。通过风险评估,我能够对各种风险进行有序的排列,并制定相应的应对方案。同时,风险评估还为我提供了选择最有效的防范措施的基础,从而提高了防范金融风险的效果。
然后,风险管理是提高防范金融风险能力的重要手段。风险管理包括风险监测、风险控制和风险应对三个方面。通过风险监测,我能够及时发现潜在的风险,并对其进行实时跟踪;通过风险控制,我能够采取相应的风险措施,避免风险扩大化;通过风险应对,我能够灵活应对各种风险事件,降低风险带来的损失。风险管理使我能够在不断变幻的金融市场中,保持稳定并取得良好的收益。
最后,风险应对是防范金融风险的决定因素。无论我们多么完善的防范措施,都无法避免风险的产生。因此,我们需要具备灵活的应对能力。在应对风险时,我始终保持冷静的头脑,并迅速制定应对方案。通过及时调整投资布局、分散投资风险、增加保险保障等手段,我有效地应对了各种金融风险,降低了风险带来的损失。
综上所述,提高防范金融风险能力需要从观念转变、风险识别、风险评估、风险管理以及风险应对等方面入手。只有树立正确的风险意识,并通过不断学习和实践,才能提高自己的防范金融风险的能力。相信在不断努力的过程中,我们一定能够有效地防范金融风险,保护好自己的财富安全。
银行防范金融风险心得体会篇二
近年来,金融风险频发,给社会经济发展带来了巨大的挑战。作为一个金融从业者,我们必须不断加强自身的防范金融风险的能力。下面,我将分享一些个人对于防范金融风险的心得体会。
首先,对于金融风险,我们要保持警觉,并不断增强风险意识。金融市场是一个充满变数的世界,风险随时都有可能出现。我们不能因为市场暂时平稳就放松警惕,而应该时刻保持警觉,不断寻找可能存在的风险。只有在预测到未来可能出现的风险时,我们才能及时采取相应的措施来应对,最大程度地减少损失。因此,增强风险意识是防范金融风险的第一步。
其次,我们要做好风险评估和监控的工作。对于已经出现的风险,我们要及时进行评估。通过充分了解各方面的情况,我们能够更好地判断风险的严重程度和影响范围,并有针对性地采取相应措施。同时,我们还要加强对于潜在风险的监控。通过建立完善的风险监控体系,我们能够及时获得市场动态信息,并快速做出反应,以保障自身的安全。
第三,我们要学会分散风险,减少损失。金融市场有风险就有机会,但同时也存在巨大的风险。因此,我们要学会分散风险,以降低损失的可能性。在投资时,我们要做到不把所有的鸡蛋放在一个篮子里,而要通过分散投资降低风险。同时,我们还要及时调整投资组合,根据市场形势和投资需求,合理配置资金,以减少潜在的风险。
第四,我们要保持学习的态度,不断提升自身的风险管理能力。由于金融市场的变化多端,旧的经验和知识可能不再适用于当前的市场环境。因此,我们要持续学习和跟进最新的金融知识,提升自身的综合素质和风险管理能力。只有不断充实自己,才能应对市场变化,降低风险,实现自身的稳健发展。
最后,我们要坚守道德底线,遵循合法合规原则。作为金融从业者,我们要始终遵循法律法规和行业准则,坚守道德底线。不以牺牲他人利益为代价来获取自己的利益,不违法乱纪,不参与欺诈行为。只有这样,我们才能树立良好的形象,赢得客户的信任,保证金融市场的稳定运行。
在现实生活中,防范金融风险是每个金融从业者都必须要面对的问题。通过加强风险意识,做好风险评估和监控,学会分散风险,不断提升风险管理能力,坚守道德底线,我们能够更好地防范金融风险,并确保自身的稳健发展。我相信,在不断总结和实践中,每个金融从业者都能够积累宝贵的经验,提高自身的防范金融风险的能力。
银行防范金融风险心得体会篇三
金融风险是指在金融市场中投资者所面临的各种投资风险,包括市场风险、信用风险、操作风险等。在投资过程中,我们常常会遭遇各种套路,导致投资亏损甚至被骗。为了防范金融风险的套路,我总结了一些心得体会。
首先,了解基本的金融知识是防范金融风险的必要条件。金融市场充满诱惑,很容易让人失去理性。只有通过学习和积累金融知识,我们才能更好地理解金融市场的运行规律,对各种投资产品有正确的认识。同时,了解金融市场中的套路手法,比如操纵市场、虚假宣传等,可以帮助我们提前识别并避开风险。
其次,建立正确的投资理念是防范金融风险的关键。很多人在投资过程中盲目追求高收益,而忽视了风险。他们听信他人的炒股经验或者跟风炒作,最终往往会付出沉重的代价。因此,我们要树立风险意识,根据自身的风险承受能力进行投资,不要随意跟风,也不要抱有侥幸心理,要理性投资,平衡利益和风险。
第三,保持足够的警惕心是防范金融风险的重要一环。金融市场套路层出不穷,行业内也存在一些不法分子利用一些投资者的脆弱心理进行欺诈。在进行投资时,我们要保持警觉,不要轻易相信他人的承诺,不要贪图一时的利益而失去警惕。同时,可以通过加强信息收集,提高自己的辨别能力,识别那些虚假宣传、夸大收益的项目。
第四,选择正规的金融机构和合法的投资渠道是防范风险的重要手段。金融市场存在很多非法经营的投资机构,他们以低风险高回报为诱饵,获取投资者的信任,并最终骗取投资。因此,在进行投资时,我们要选择具备良好信誉和稳定经营的金融机构,同时要确保投资渠道及产品的合法合规性。可以通过查询相关注册信息、了解金融机构的历史记录等方式评估其可靠性。
最后,时刻保持冷静和理性的心态也是防范金融风险的必要条件。在投资过程中,市场行情波动等因素可能会给我们带来焦虑和压力,容易做出冲动的决策。因此,我们要保持冷静的头脑,不被市场情绪左右,要根据自身的投资策略和风险承受能力按部就班地进行投资,避免过度交易和盲目跟风。
总之,防范金融风险是一项需要持续学习和实践的任务。只有通过不断的积累和总结,我们才能在金融市场中不断提高自己的投资能力和风险意识,减少被套路的风险,更好地保护自己的财产和利益。
银行防范金融风险心得体会篇四
近年来,金融风险的影响在全球范围内不断加剧,对个人、企业和社会造成了巨大的冲击。为了提高金融风险防范的能力,我校开展了一次关于防范金融风险的专题学习活动。通过参与学校的防范金融风险培训,我深刻理解了金融风险的影响和应对策略,并从中获得了一些心得体会。
首先,我意识到了金融风险的普遍存在和危险性。金融风险是金融市场中无法避免的风险,它不仅对金融机构产生负面影响,还可能引发整个金融体系的崩溃。而我们个人也是金融风险的受益者和承受者。通过学习,我了解到了金融风险的各种形式,如市场风险、信用风险、操作风险等,这些风险无处不在,无时无刻不在威胁着我们的利益和生活。因此,我们每个人都应该对金融风险保持高度的警惕,并及时采取应对措施。
其次,我学到了防范金融风险的方法和策略。防范金融风险需要我们全面了解金融市场的运作规律和风险特点,掌握风险的监测、评估和控制方法,同时也要学会防范金融欺诈和非法行为。具体来说,我们可以通过合理分散投资、制定适当的投资计划和风险控制措施来降低风险。此外,对于金融工具的选择和使用,我们需要谨慎把握,不盲目追求高利润和高风险,而是应该根据自身的风险承受能力和目标进行慎重考虑。
进一步地,我认识到了金融风险的深层次原因和根源。金融风险的产生很大程度上与金融市场的不完善和金融制度的不健全有关。一些不良金融产品和金融机构的不规范经营,以及金融监管的失职都会导致金融风险的增加。因此,为了有效地防范金融风险,我们不仅需要从个人层面上提高自身的风险意识和能力,还需要从制度层面上加强监管和规范金融市场。
最后,我从防范金融风险的学习中得到了一些具体的应对策略。首先,我们要养成良好的储蓄和理财习惯,提高自身的金融知识水平。其次,我们需要合理规划自己的投资组合,进行风险分散和优化配置。此外,我们还可以通过购买保险等方式来转移风险,确保个人和家庭的安全。最重要的是,我们要坚守道德底线,远离金融骗局和非法行为,守住自己的财务安全。
总之,通过参与学校的防范金融风险培训,我深刻认识到了金融风险的影响和危害,并学到了防范金融风险的方法和策略。我相信,只要我们在个人层面上提高风险意识和能力,并在制度层面上加强监管和规范,我们一定能够共同防范金融风险,保障金融市场的稳定和健康发展。
银行防范金融风险心得体会篇五
(一)潜在的信用风险和不稳定风险。不规范的民间借贷,风险很大,一旦出现行业性和信用风险,借贷资金的安全性就受到很大的威胁,扰乱了金融秩序,增加了社会不稳定因素。
(二)社会风险。民间集资行为带来的社会风险分为两种,一种是以投资为名行诈骗之实的群体性敛财活动,一种是以生产经营为目的但因投资失误或市场环境不利最终导致集资款难以按期偿还的正当集资活动。
(三)道德风险。由于民间借贷中资金所有者无法对资金的使用进行有效的监督,以及信息的不对称,高利率容易引发借款人的道德风险和逆向选择,扰乱正常的金融市场秩序。
(四)民间金融潜藏了次贷危机的风险。
近年来,中国民间金融业发展迅速,为中小企业拓宽了融资渠道,中国人民银行温州市中心支行7月21日发布《温州民间借贷市场报告》显示,温州民间借贷的市场规模是1100亿。但是我们更要看到,大量资金脱离政府监管以及交易过程的信息不对称,势必带来巨大危害,具体有:
(一)在民间金融中,一旦融资方违约,当事人订立合同的预初目的已无法实现,这对双方来说都是损失,降低了交易的效率。
(二)民间金融市场上,以投资为名行诈骗之实的群体性敛财活动,往往以虚假承诺高利回报为诱饵、编造暴利经营项目、蒙蔽参与人员,设计行业领域多、受骗人员广,资金来源复杂,易引发严重的群体性事件和社会稳定问题。
(三)大量的资金脱离了政府的监管范围,严重扰乱了市场,使政府的宏观调控得不到落实。
银行防范金融风险心得体会篇六
摘要:在世界经济全球化、一体化的经济背景下,我国银行如同世界金融机构一样面临着新的挑战,我国银行不仅面临着来自各方面的竞争压力,而且自身存在着积聚大量不良信贷资产的严重问题,这将会成为引发我国银行金融风险的一个根本原因。本文分析商业银行金融风险的现状和成因,保证金融的良性运行对策方略。
关键词:商业银行金融风险金融监管防范
一、我国商业银行的金融风险内涵及现状
金融的全球化成为近年来发展的大趋势。在这种新经济的背景下,国际金融业全球化的发展也就成为必然。新兴金融市场的兴起和发展打破了原有的旧格局,使国际金融市场逐步扩展到全球许多国家和地区。国际金融机构在全球大量设立分支机构,形成全球性业务网络。这种趋势既促进了国际金融的极大发展,也加大了金融风险的范围,出现债务的可能性大大增加,而国际金融组织面对巨大的国际资本流动,越来越显得力量不足,防范国际金融危机的手段显得特别脆弱。国际金融炒作活动,进一步加剧着国际金融市场的动荡。
在市场经济条件下,商业银行必然要承担一定的风险,尤其是我国社会主义市场经济体制还在建立过程中,商业银行的风险问题显得更为突出。从我国目前的实际情况和改革开放的进展来看,我国商业银行正在和将要面临的金融风险主要有信用风险、利率风险、外汇风险、决策风险、管理风险、国家风险、竞争风险、流动性风险、体制性风险等。这些金融风险中,信用风险是商业银行经营中最突出、最集中、最严峻的风险。信用风险是指因信用活动中存在的不确定性而使银行遭受损失的可能性,其中主要是因债务人不能按期还本付息而使银行遭受损失的可能性。在我国,国有商业银行贷款占总资产的80%以上,贷款的质量决定着银行的命运。尽管《公司法》、《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规已经颁布实施,但银行仍面临着企业不讲信用和丧失信誉、不愿或不能还银行贷款的问题,从而使银行面临贷款无法收回的风险。
二、我国商业银行防范金融风险措施
围绕我国金融体制改革的目标,九十年代以来国家加快了金融体制改革步伐,加大了金融宏观调控力度,引入了金融竞争机制。这对新型商业银行带来了发展的机遇,但更多的是危机和挑战。面对内外部环境的变化和种.种挑战,新型商业银行必须适时调整、完善自己的发展战略和管理体制,以实现在集约经营基础上的可持续发展。对此,必须首先从指导思想上牢固树立风险控制,管理立行观念。这是新型商业银行实现可持续发展的根本保证。新型商业银行更应从战略高度来认识防范、规避风险问题,要从关系自身生存发展、维护股东利益和社会安定的角度,花大力气抓好风险控制工作,并常抓不懈,保证各项业务的良性发展。新型商业银行是法人持股的股份制银行,从其股本实质看,同样是大型国有企业,其资产出现大面积风险带来的社会危害将是深远的。因此,尽快出台保全新型商业银行资产的政策法规,保证国有资产的安全性,减轻新型商业银行的风险压力,应当引起有关管理当局的高度重视。
1.实行资产负债比率管理
资产负债管理就是银行根据对资产负债平衡表中的资产和负债每个项目的利率预测,在维持流动性的前提下谋求风险的最小化,收益的最大化。并且通过此来考虑最佳的资产负债的数量和期限的结构。在商业银行进行外部投资中,通过资产负债管理,可以有效的预测外汇、利率、信用等方面的风险。在国际市场利率,汇率波动的情况下,可以主动性的进行调节。推行资产负债管理,必定使商业银行在平常管理中量力而行,自我平衡,合理经营。对负债促使其致力于筹集资金,自觉控制资产,扭转其超负荷经营状况,削弱其资金依赖性;同时对资产管理有利于其从事投资业务,激发了创造收益的积极性。
2.建立和完善内控监督机制
包括:风险防范机制,即贷款的发放实行审贷分离;二是全面实行贷款抵押、担保;实行贷款风险等级管理,建立坏账准备制度。风险预警机制,即要把企业的生产经营状况、资金营运状况、财务核算状况等方面的资料存入信息库,实行客户经理制,对贷款单位实行单个的动态监测。风险分散机制,可以组织银团贷款,同时实行授权、授信制度。风险补偿机制,要建立贷款风险基金,开展信用保险,提高坏账准备金。
3.不断完善信贷管理,提高信贷资产质量
首先,要优化配置信贷资产,提高信贷资金整体效益。要按照效益优先和集约化经营原则,制定分客户、分行业、分地区的信贷投向计划,逐步实现贷款向重点客户、重点地区、重点行业转移,向大系统、大集团、大企业倾斜,扩大基础行业贷款,支持名优品牌生产,支持优势行业、企业的发展和鼓励优势企业兼并、合并、租赁劣势企业。其次,要严格执行贷款审批操作程序,强化信贷责任人制度。商业银行应制订严格的信贷审批操作程序,并真正落实信贷责任人制度,切实做到谁决策谁负责,并依法追究问题的责任。第三,要建立严格的考核奖惩机制,加强贷后管理。国有商业银行制度上制定贷后检查、业务监督管理办法,结合贷款信息系统确定贷款风险预警指标,及时采取对策,将风险化解于萌芽状态。制定贷后管理质量奖惩办法,正确处理业务拓展和控制贷款风险的关系。
随着金融体制改革的不断深化,银行业金融市场的环境发生了巨变。就整个外部环境来说,我国加入wto后,金融市场的开放程度进一步加快,国内金融市场竞争加剧,买方市场的局面已逐步形成,国有商业银行的垄断地位被打破,众多股份制商业银行和非银行金融机构纷纷争夺市场份额。交行、中信、光大、深发展等全国股份制银行的经营机制完全商业化,资产总额不断扩大,招商银行还与四家国有银行一样进入了世界千强银行之列。除了竞争对象的增多,金融竞争的范围和空间也越来越大,不仅存在着业务上的竞争,而且治理上的竞争、资本竞争、价格竞争、技术竞争、信息竞争、人才竞争日趋白炽化。社会大众的金融投资意识,随着银行多元化的服务渠道的拓展而增强,他们开始选择和享用前所未有的金融产品,并不断提出新的要求。
参考文献:
[1]国务院研究室.中国加入wto机遇•挑战•对策[m].中国言实出版社,.
[2](美)彼得s.罗斯.商业银行管理(第4版)[m].机械工业出版社,.
[3]蒋团标等.中国商业银行的金融风险防范[j].商场现代化,,(3).
银行防范金融风险心得体会篇七
民间金融风险潜在的原因是多方面的,主要有以下几种原因。
(一)民间借贷的利率高,吸引大量资金盲目进入,是造成民间金融风险的直接原因。利率高由两个因素决定,一是中国实行金融抑制,利率尚未市场化,加上现在信贷从紧政策,这就使中小企业遭遇融资困难,迫使其转向民间金融市场,而民间资金处于资金供不应求的状态,根据供求关系,利率高于资本市场出清时的利率。
(二)金融体制的不完善、金融监管的缺乏也是造成潜在风险的重要因素。民间金融是游离于金融监管之外的市场,目前也没有相关法律文件对民间金融监管予以规范,一些恶意的投机者利用超过法律规定的利率为诱饵非法集资,增加了民间金融的风险。
(三)民间金融市场存在普遍信用意识不高的问题。在世界经济发展过程中,西方多以利益为中心,而东方经济发展多以情感为中心。在温州民间借贷中,有的资金供给者通过向亲朋借入资金,然后再高息贷放给金融中介或融资企业,而亲戚朋友大多因为情感维系,不会对其进行太多的经济还款能力的评价,即信用意识不强。
(四)民间金融机构的混乱。在此次高利贷危机中,一些担保公司、典当行、寄售行甚至小额贷款公司等成为“地下钱庄”。起初,担保公司的审批文件是很难批下来的,随着民间借贷的需求,政府调整放宽管理政策,多数担保公司见机放起了高利贷。面对高额利润的诱惑之下,短短几年间温州就涌现出大量的担保机构。
综上所述,我们可以看出,防范民间金融风险,要通过各方共同努力。国家要创新金融体制,将民间金融风险纳入监管的范围之内。民间金融机构要提高自己的金融服务创新能力。借贷主体应当提高信用意识,降低社会风险和违约风险。融资企业要建立风险预警机制,创新金融产品,有效规避风险,提高资金使用效率。
三、民间金融风险的防范——金融创新
(一)中小企业金融产品创新
中小企业是民间金融市场的主要资金需求者,在金融风险防范中居于核心地位,它是保证民间资金链完整的重要角色。针对中小企业资金需求具有分散、数量少、频率高等特点,民间金融机构可以设立产业投资基金和风险投资基金,适当加大基金规模,引导民间资本多渠道、多形式的进入产业投资基金和风险投资基金,支持、鼓励产业投资基金和风险投资基金向中小企业投资。
(二)民间金融机构的创新
民间金融中介可以创新信贷支持手段,根据中小企业的经营特点,量身定做新的贷款,比如有的企业资金回收期长,可以对其提高应收账款抵押贷款额度;有的企业规模小,但是信誉较好,可以实行小企业捆绑式多户联保,提高贷款保证。
(三)金融监管的创新
随着民间金融发展的迅速,纳入金融监管体系是大势所趋,金融监管的范围扩大,会降低监管效率,所以,还要进行金融监管的创新。金融监管应该从监管理念、监管范围、监管技术等方面进行创新。
(四)金融体制的创新
尽快制定《民间借贷管理实施办法》,对民间借贷主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、违约责任等方面进行明确,为民间金融发展提供必备的法律制度环境。
参考文献:
[1]韩倩妮.金融创新背景下金融监管现状及对策.现代商业.(26):35.
[2]张国利.农村民间借贷呈现活跃态势.吉林金融研究.(8).
银行防范金融风险心得体会篇八
金融风险是指金融市场、金融机构、金融产品和金融交易等方面发生的可能导致金融损失的不确定性。在如今经济全球化和金融市场高度复杂化的环境下,加强防范金融风险的能力显得尤为重要。在经历了金融危机的惨痛教训后,我深刻意识到,提高自身的金融风险意识和能力,是每个人都应该重视和努力的一项能力。在过去的一段时间里,我积极探索和实践,总结出以下几点心得体会。
首先,信息获取和分析是防范金融风险的基础。时刻关注金融市场的动态和政策的变化是非常重要的,这可以通过多途径获取信息,并善于利用信息来进行分析和判断。在这个信息爆炸的时代,我尤其注重筛选和验证信息的真实性和准确性,以免被虚假信息误导。同时,还应当主动了解和学习相关金融知识,提高自己的金融素养,把握投资风险的本质和规律,从根本上提升防范金融风险的能力。
其次,合理规划和分散投资是有效防范金融风险的关键。井井有条的理财规划可以帮助我们平衡风险和回报,做到有备无患。我在实践中发现,将资金分散投资于不同的金融产品和领域是一种有效的分散风险的方法。这样一来,即使某个领域或某个产品出现风险,其他领域或产品的表现可能会弥补损失,降低整体风险。此外,合理规划投资的时间和节奏也是非常重要的,要根据市场的大环境和自身的投资目标来决定投资的时机和方式。
第三,保持理性和冷静的投资态度是关键。在金融市场上,情绪往往会成为我们的最大敌人,容易让人做出错误决策。在投资过程中,我始终坚持保持理性和冷静的心态,以避免被市场情绪左右。市场上的涨涨跌跌常常让人心潮起伏,但冷静思考和分析市场动态是保持稳定心态的关键。另外,要有耐心并坚定信心,不因短期波动而动摇自己的长期投资计划,遵循规律,追求稳健的投资回报。
第四,定期检查和评估投资情况是及时发现和解决问题的有效方式。通过定期检查资产配置、风险暴露情况和投资收益等方面的情况,可以及时发现和应对潜在的风险问题。我养成了定期检查投资账户的习惯,观察不同投资品种的表现和市场趋势,并及时调整投资组合,实现风险的有效控制。同时,要有正确的预期心态,知道金融投资是长期积累的过程,不盲目追求高额回报,避免过度交易和频繁调整。
最后,保持谨慎和谨慎的态度是防范金融风险的基础。金融市场充满了不确定性和风险,任何时候都可能发生变化。因此,在投资过程中,我始终保持警惕和谨慎,不轻易相信市场的短期趋势和热点,避免盲目跟风和市场炒作。同时,要有适度的风险承受能力,制定合理的风险收益预期,并根据自身的实际情况选择适合自己的投资标的和产品。
总之,防范金融风险的能力是每个人都应该重视和提升的一项能力。通过不断学习和实践,我逐渐意识到加强金融风险管理的重要性,并积极探索和总结相关的心得体会。信息获取与分析、合理规划与分散投资、保持理性和冷静、定期检查和评估、谨慎而冷静的态度,这些都是提高金融风险管理能力的重要方面。通过不断的实践和总结,我相信我们可以在日常生活中更好地预防和应对金融风险,保持财富安全和稳定。
银行防范金融风险心得体会篇九
第一段:引言(200字)
近年来,金融风险不断增加,给人们的生活和经济稳定造成了许多困扰。在面对各类金融风险的同时,许多人也开始关注如何防范金融风险。在防范金融风险的过程中,我们也常常会遇到各种套路。在这篇文章中,我想分享一些我防范金融风险套路的体会和心得。
第二段:金融风险的类型及其对我们的影响(200字)
金融风险的类型繁多,包括信用风险、市场风险、操作风险等。这些风险的存在与我们的个人和社会经济发展息息相关。例如,信用风险可能导致信贷违约、债务危机等问题;市场风险可能导致股票和房产等资产价格的大幅波动;操作风险可能导致银行某个操作环节的错误。这些风险的存在,都可能对我们的生活和经济产生严重的负面影响。
第三段:金融风险套路的常见手段(300字)
防范金融风险的重要一环是识别和避免各种套路。常见的金融风险套路手段包括虚假宣传、投机炒作、高压销售等。虚假宣传是指某些金融机构或个人刻意制造虚假信息,以吸引投资者进行投资。投机炒作是指某些投资者通过大幅买入或卖出某些资产,以获取不正当利益。高压销售是指某些销售人员使用欺诈手段,对潜在投资者进行强制性的销售。
第四段:有效防范金融风险的策略(300字)
为了有效防范金融风险套路,我们可以采取一些策略。首先,增强金融知识和风险意识,学会辨别真假信息和投资风险,避免被蒙蔽。其次,选择正规、可靠的金融机构进行投资,避免参与非法金融活动。同时,保持冷静的心态,避免投资过度冲动和盲目跟风。此外,与专业人士和投资者保持良好的沟通和信息交流,以获取更多的投资建议和意见。
第五段:结尾(200字)
金融风险是我们不可忽视的问题,它不仅对我们个人的利益产生影响,也关乎着整个社会的经济稳定和发展。因此,我们应该积极主动地学习和实践金融风险防范的知识和方法,提高自身的防范能力。只有通过不断的努力和警惕,我们才能更好地应对各种金融风险套路,守护自己的财富和利益。让我们团结起来,共同努力,建立一个更加安全和稳定的金融环境。
银行防范金融风险心得体会篇十
近几年,中央反复强调要加强金融监控,并加大了监管力度,但许多企业仍然收效甚微,金融风险有增无减,这其中的原因是多方面的,主要的是重视了外部环境的制约,而对内控制度的建设抓得不够。笔者认为,由于财务管理在企业管理中的核心地位和作用,要防范金融风险,建立内控机制,必须强调发挥财务的管理和监督职能,健全财务监控机制。
一、财务管理的松、假、差是导致金融风险产生的重要原因
财务管理作为以价值运动形式为主的、政策性与综合性较强的管理,对于主要从事资金流通与资本运作业务的金融公司来说,其好坏程度对企业发展有着决定性的影响。
1.财务控制乏力易导致金融风险
财务是企业资金进出的总闸门,通过财务控制可以帮助预防和化解金融风险。但在现实生活中,一些金融公司由于管理体制、人员素质等因素的制约,财务控制往往显得非常乏力。如在办理资金进出手续时无章可循,法规资料不齐备;拨付资金不按业务的进度和节奏进行,造成损失浪费;以报代管,管贷不管收,资金回收工作抓得不紧,造成大量的呆账、滞账,不良资产越积越多。
此外,财务控制不力还表现在企业内部财务管理无法统一,上级财会部门不能有效地管理下属单位的财务,使得中央的调控措施和政策法规不能认真贯彻下去,资金周转缓慢,财会信息不能及时、准确传递,从而削弱了企业财务的集中统一管理,这无疑对金融风险的产生起了一种“促进”作用。
2.虚假的财会信息掩盖了金融风险
在真实性原则下,财务会计可以通过有关资料和信息清晰地反映出企业的业务发展情况,分析各种潜在的问题和风险,据此制定相应措施,从而促进企业健康、稳定发展。但如果在财会工作中注入了虚假因素,后果则会相反。
近几年,金融公司财会核算的虚假性有日益严重的趋势,如所有者权益虚置,资本金不真实;搞账外经营,设立账外账;会计科目混淆使用,账账、账款、账实不符;通过人为调账使资产负债比例达标等。财会信息的虚假性使得许多企业长期粉饰太平,许多问题得不到及时发现,只有等到各种问题越积越多,企业发展难以为继时,才惊慌失措,但这往往为时已晚。财会核算的虚假性实际上是保住了企业的眼前利益,断送了企业的长远利益和国家与社会的整体利益。
3.理财技能低影响到金融风险的及时化解和消除
长期以来,许多金融公司的财会工作主要集中在日常的记账、算账,编制会计报表,不重视更新知识,提高业务水平,使财会人员的理财意识仅仅限于传统的“增收节支”,理财技能贫乏,对目前急需研究解决的资源配置、资产重组、优化资本结构、缓解债务负担、加速资金周转、提高资金使用效率等问题,缺乏深刻理解和认识。这必然影响到金融风险的及时化解和消除。
4.财会人员的违规操作直接带来金融风险
财务是企业资金运动的总枢纽,因制度不健全、管理不完善等原因,以及金融公司个别财会人员利用手中的权利谋取私利,如贪污挪用公款,利用公章私自划拨资金,搞恶性透支,虚开资信证明等,给单位和国家造成经济损失,也会造成金融风险。
由此可见,金融公司财务的一举一动,都与金融风险有着直接的联系;防范金融风险,必须重视财会部门的协同配合,充分发挥财务的监控职能。
二、强化财务监控职能―――防范金融风险的对策
为了防范金融风险,金融公司的财会部门必须改变传统的工作方式,增强现代理财意识,建立和完善一整套符合国家监控要求与企业发展要求的新的财务管理机制,形成防范和抵御金融风险的坚实屏障,促进企业健康、稳定地运行和发展。具体来说,应当建立和完善如下财务机制:
1.积极主动的财务决策机制
财务决策是金融公司决策的重要组成部分,要通过财务特有的决策手段促进企业决策科学化和合理化。
(1)树立新型的决策意识。包括风险决策意识、综合决策意识和效益决策意识。
(3)直接参予决策。为了把好投资、融资项目关,建立健全约束机制,提高资金使用效益,规避金融风险,金融公司都应成立投资、融资项目审查委员会,各下属业务单位根据需要成立审查小组,制定、实施一整套审查规定。企业的总会计师或总经济师应牵头组织活动,资深财会、审计人员应成为该委员会成员。
(4)为了明确决策责任,全面掌握业务情况,财会部门要建立投资、融资项目档案管理制度。
2.严格、认真的财务控制机制
(1)强化制度控制。金融公司必须根据《企业会计准则》、《企业财务通则》和《金融企业财务制度》及其他有关规定,结合实际,制定本单位的财会制度,对会计核算、现金管理、成本费用管理、资产负债管理、利润分配、银行账户管理等各方面作出详尽的规定,下发各部门和职工执行。企业应定期举办培训班,加强对财会基本知识和财会制度的宣传和学习,实行考试合格上岗制度,并制定执行财会制度的奖罚条例,把财会制度的执行情况作为职工及管理者的工作成绩的一个重要标准来考核。
(2)把好审核关。财会部门在办理每笔资金进出、资产变动手续前,必须对有关的情况有一定了解,要求有真实、齐备的资料和手续。如若发现疑点,必须马上中止所办的有关手续,待事情弄清楚以后再办理,切不可盲目行事。
(3)实行跟踪控制,并组织有关计划、审计、法律等方面的人员进行项目评价,提供信息和建议供管理层参考,切实保证企业经济活动的安全性和高效性。
(4)加强同纪检、监察部门的配合,发现有违反财会制度的人和事,要严肃查处。
3.真实、科学的财会信息处理机制
(1)整顿会计工作秩序。金融公司对现有公司的资产、负债、投资和融资情况要进行全面的核查,调整不实的账务,以达到账款、账账、账实相符,尽快纠正会计核算中不真实、不规范的问题。
(2)实行财会信息责任制。上级部门要改变以往那种查出问题只追查财会人员的责任或只对单位罚款的作法,明确公司的管理人员必须保证会计资料的合法、真实、准确、完整,对会计报表的合法性、真实性承担法律责任。对财会人员按其工作特点制定责任制,对会计核算的各个环节予以监督,并进行考核评比。
(3)抓好规范化、标准化会计基础工作。对财会部门内部岗位的设置、人员配备、工作范围要进行调整、改进,建立财会工作新秩序。人民银行应举办有关的培训班,对金融公司的财会人员进行系统培训,使之全面了解国家的财经政策和法律制度,提高财会人员的核算与理财能力,为防范金融风险打下基础。
4.相互监督、相互约束的财务制衡机制
金融风险的发生是多种因素作用的结果。财会部门除了自觉搞好规范化、标准化、制度化建设以外,还必须通过特有的核算和监督手段,去调节、制约整个企业的营运过程,使之沿着健康的轨道运行。
(1)健全和硬化财务预算约束。财会部门每年必须根据国家的有关方针政策、金融监管的要求,对企业的资产规模、资本扩张、资金借贷、经营收入、成本费用、利润分配等指标进行反复测算和平衡,制定积极可靠又留有余地的财务计划。
(2)加大力度抓好资产负债比例管理。金融公司应当成立资产负债比例管理协调委员会或协调小组,定期举行例会,通报资产负债情况,编制好资产负债比例考核表,讨论制定相应的措施和办法。
(3)加强财会人员的集中统一管理。企业内部各单位的财会部门之间必须保持协调一致,保证统一执行国家的方针政策和企业的财务制度。为此,金融公司对属下单位的财务应实行下管一级的办法,即财会人员尤其是负责人由上级单位委派,定期调换。财会负责人定期回公司总部财会部门述职,建立个人业绩考核档案和重大事项报告制度。公司总部财会部门应更多地了解下属单位财会人员的工作情况,加强指导和督促。
(4)培养财会人员的自律意识,完善内、外部的对账制度,健全企业稽核监控系统,强化检查监督。
5.在现代资本市场上游刃自如的理财机制
如何防范与及时化解金融风险,财会部门除了增强社会责任感,改善日常工作以外,还必须学习和掌握理财技能,尤其是面对日新月异的资本市场,财会人员都必须积极涉足,成为理财能手,以此来帮助解决企业存在的各种问题。
(1)梳理企业内部的各项经济关系,互解债务链,使内部资产负债结构趋向合理,减少资金阻滞,加速资金周转。
(2)调整债务结构,进行资产重组。采用行政、法律和经济手段,下大力气加强资金回收工作。对所有投资、融资项目进行清理整顿,会同法律、审计等方面的人员进行评审,确定项目的取舍,关停一批项目。有选择性地进行产权和股权交易,将部分物业出售,降低债务负担。
银行防范金融风险心得体会篇十一
2017年2月份开始的次贷危机造成美国金融市场的剧烈动荡,也影响到了全世界的经济与金融领域。2017年9月,面对次贷危机的进一步蔓延,美国和其他主要自由市场经济国家连续出台了一系列政策措施。那么,美国的金融危机因何而起?它将在何种程度上影响实体经济?我们又该怎样防范金融风险?日前,在天津召开的第五届全国虚拟经济研讨会上,与会的专家、学者见仁见智,发表了各自的真知灼见。
美国的困境
20世纪60年代以后,虚拟经济进一步发展。一方面,国际性的货币市场、资本市场、外汇市场等规模进一步扩大,另一方面,包括各种金融期货、期权等在内的金融创新工具层出不穷。金融工具的创新化使得虚拟资本的交易规模达到前所未有的程度,并使虚拟经济越来越脱离实体经济而日益呈现为一个相对独立的经济活动领域。
一定意义上讲,虚拟经济对实体经济有很大的促进作用。一是有助于提高社会资本的配置效率。二是有助于分散企业经营风险。三是虚拟经济规模的扩张,在增加gdp规模的同时,也提供了大量的就业机会。
但是,虚拟经济在带来巨大收益的同时,也隐藏着极大的风险。正如南开大学教授刘骏民所言,金融创新将收入流最大限度的资本化,造成了经济的虚拟化,而经济虚拟化的本质不过是将金融杠杆推向所有可以用金融杠杆创造货币收入的领域,美国在将各类收入流资本化的同时,也将金融杠杆泛化到各个领域,导致各种投机活动盛行,并使得风险遍布于经济的各个领域,经济越来越脆弱。
次贷危机的性质就是美国国内爆发的金融危机,它是美国以银行信用为核心的市场信用系统的危机,是经济虚拟化条件下,杠杆过度运用的必然结果。国内金融危机使得国际上对美国金融资产的信心发生动摇,从而一定程度地引发了国际上对美国国家信用的动摇。
虚拟化加剧了银行的脆弱性
南开大学经济学博士李宝伟认为,随着经济虚拟化发展,金融机构的资产负债结构发生了变化,杠杆交易增多,使得金融机构的风险加大。虚拟资本价格波动对金融机构风险和金融市场不稳定的影响在上升,次级债危机表明这种影响已经达到了很高水平,虚拟资本价格的波动对金融机构稳定和金融市场稳定产生了重要影响,加剧了银行脆弱性。
美国通过完善的金融体系和发达的虚拟经济部门,从全球吸收资金,推动了本国虚拟经济和新兴产业发展。但是,不论美元主导的世界货币体系,还是欧元主导的世界货币体系都存在这种危险——即一国或区域货币充当世界货币,会刺激该国虚拟经济(主要是债券、股票和房地产,以及其他金融衍生品市场)的过度发展。这种虚拟经济过度膨胀会进一步刺激货币过度发行,这一趋势是不可逆的。全球货币金融体系存在的内在矛盾成为全球流动性膨胀和国际资本大规模流动的根源。这种货币发行与负债应该保持一个合理的比例才能保持稳定,但是发行国虚拟经济的发展,发行国的发行冲动必然使这种世界货币的发行不能保持与全球实体经济发展相匹配,这种失调是造成全球流动性膨胀的根本原因。
最终是不能退出市场的,全球流动性过剩问题依然存在。如果全球不均衡货币金融体系没有有效的协调机制,这种危险就始终存在,类似次级债危机的情况就会在未来不断发生。
我们该怎样防范金融风险
金融在国民经济中一直都扮演着核心的角色,是国民经济运行的神经中枢,一国经济运行的好坏,在很大程度上取决于其金融体系是否稳定。
复旦大学经济学博士徐新华认为,一个成熟稳定的金融体系,一定有一个有效合理的融资体系,无论是直接融资还是间接融资都有其优缺点,间接融资可以更好地控制单个融资风险,直接融资在系统风险的控制上更具有优势,不过有效合理的融资体系一定是直接融资和间接融资二者合理组合而成的。
目前来看,中国的直接融资比重与世界发达国家相比,其差距还很大。从1980年至1984年美国、日本、英国和法国的企业融资方式结构中看,四国中贷款融资比重最高的法国其比重也没有超过50%。然而2017年我国直接融资和间接融资的比例是18比82。这个比例不仅低于发达国家70%左右的水平,也低于改革以来历史上最高的20%。这造成金融风险过分压在银行身上,使银行不堪重负。
同时,这种融资结构实际上是企业在高负债的情况下进行经营的,极易引起和积累融资风险,简而言之,企业把大量的风险都转嫁给了银行,导致银行的脆弱性进一步恶化。在这种典型的融资结构中,银行的融资功能过强,证券市场的融资功能过弱,银行积聚了大量的脆弱性,一旦企业陷入财务困境,不能及时偿还银行的贷款,银行的流动性将受到极大的影响。长期以来我国银行的巨额呆坏账就是在这样的情况下积累而成的,显然这样的融资结构极易引发银行危机。
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银行防范金融风险心得体会篇十二
金融陷阱是指在日常生活和工作中,我们容易被各种诱人的金融产品、理财方案或是网络骗局所欺骗,从而造成经济损失的情况。这些陷阱来源广泛,让人防不胜防。在我个人的经历中,也曾经历过类似的挫折,但通过学习和总结,我逐渐明白了防范金融陷阱的重要性并形成自己的心得体会。
第二段:了解金融陷阱的特点和类型
要防范金融陷阱,首先我们需要了解金融陷阱的特点和类型。常见的金融陷阱包括诱人的高收益,过度的风险承受能力,虚假信息和不透明的操作等。金融陷阱的目的往往是欺骗我们上当,让我们盲目相信所谓的“钱生钱”,将自己的资金投入其中而蒙受损失。因此,我们要在任何资金运作之前,首先要了解其中的风险,警惕过高的收益承诺,并保持警惕。
第三段:建立风险意识和财务计划
要防范金融陷阱,我们不能仅仅依靠他人的承诺或是盲目相信广告宣传。相反,我们应该建立自己的风险意识和财务计划。在选择投资产品或理财方案之前,我们需要充分了解各种风险因素,并对自己的承受能力有一个明确的评估。另外,财务计划是我们抵御金融陷阱的重要工具。通过合理的财务规划,我们可以避免盲目投资,保障个人和家庭的经济安全。
第四段:注意信息的真实性和透明性
在时下信息发达的社会,我们容易被各类虚假信息所迷惑。为了防范金融陷阱,我们需要更加警惕和敏锐地分辨信息的真实性和透明性。在面对理财产品或投资方案时,我们应该仔细审查相应的许可证书和监管机构,了解其背景与信誉。同时,我们还应该学会使用互联网和其他渠道,查询各种相关信息,对于不能提供详细信息的投资机会要保持警惕。只有通过对信息真实性的判断,我们才能够更好地避免陷入金融陷阱。
第五段:培养投资经验和寻求专业意见
最后,防范金融陷阱需要我们不断培养自己的投资经验和寻求专业意见。只有通过学习和实践,我们才能够更好地避免一次又一次地上当受骗。同时,我们还需要懂得利用专业人士的意见和建议,比如投资顾问、财务规划师等,他们对市场的了解和经验可以帮助我们避免金融陷阱。通过与他们的合作,我们可以制定更加科学和可靠的投资策略,保护我们的财富。
结尾段:金融陷阱是我们在日常中不可避免碰到的风险之一,但只有通过明智的投资决策、有效的风险评估和科学的财务规划,我们才能更好地防范金融陷阱对我们的伤害。通过不断学习和实践,我们将提高自己的投资能力,避免陷入金融陷阱的困境,保护自己和家庭的经济安全。
银行防范金融风险心得体会篇十三
在当今社会,金融风险成为人们生活中难以忽视的问题。大规模的金融危机已经给我们敲响了警钟,我们必须时刻保持警惕,防范金融风险,避免因个人的不慎而受到损害。在过去的几年中,我积累了一些关于防范金融风险的经验和体会,希望能与大家分享。
首先,了解金融产品是防范金融风险的第一步。我们生活中的金融产品种类繁多,而且新的产品不断涌现。在选择和使用金融产品时,我们必须对其特性和风险有充分的了解。了解金融市场的基本知识,了解投资基金、保险、股票、债券等金融产品的运作机制和风险特点,能够帮助我们更好地评估金融产品的风险和收益。
其次,建立合理的财务规划是防范金融风险的重要手段。财务规划不仅是为了合理安排个人资产,更是为了应对突发事件和金融风险的挑战。在建立财务规划时,我们要综合考虑自身的收入状况、家庭支出、投资需求和风险承受能力,合理分配各类资产,降低金融风险对个人生活的影响。
第三,保持适度的投资风险承受能力是防范金融风险的关键。无论是投资股票、基金还是其他金融产品,都存在风险和不确定性。我们不能盲目追求高收益,而忽视风险。要根据自身收入状况和风险偏好,确定适合自己的风险承受能力。投资时要有明确的投资目标、合理的风险控制和理性的预期收益,避免因过度冒险而造成财务损失。
此外,密切关注金融市场动态也是防范金融风险的重要策略。金融市场波动起伏不定,对市场的及时了解能够帮助我们及时调整投资策略、把握机会、防范风险。我们可以通过关注经济新闻、参与金融研讨会、与专业人士交流等方式来增加对金融市场的了解。同时,我们也要警惕虚假信息和谣言,避免受到不良信息的影响。
最后,建立健全的风险防范体系是防范金融风险的基础。我们需要依法合规进行金融活动,规避非法集资和传销等金融诈骗风险。此外,在购买金融产品时,要选择具备良好声誉和监管的金融机构,增加自身投资的安全性。如遇到金融纠纷或风险事件,要及时维权,保护自己的合法权益。
总之,防范金融风险是我们每个人都应该重视的问题。通过了解金融产品、建立合理的财务规划、保持适度的投资风险承受能力、密切关注金融市场动态和建立健全的风险防范体系,我们可以有效降低金融风险对个人生活的影响。只有不断提高自身的金融素养,才能更好地应对金融风险,保护自己的财产安全和切身利益。
银行防范金融风险心得体会篇十四
今年以来,在县委、县政府的坚强领导下,加快实施金融动能转换,全力以赴推进重点风险企业处置化解和区域不良压降,推动经济金融融合发展。
(一)依法处置重点风险企业。目前全县共有12家重点风险企业进入破产重整(清算)程序,工作中,建立“府院联动”机制,积极引进战略投资者,加快盘活土地、厂房等资产,目前12家重点风险企业破产重整(清算)工作正在依法有序推进,部分企业已完成破产重整(清算)。
(二)有序压降区域不良。发挥银行主体责任,协调银行积极向上级行争取打包、核销资源,全力压降区域不良贷款。今年以来,县内各银行共通过打包、核销等方式处置不良贷款约113.7亿元,全县不良贷款率持续下降。
(一)全力保障企业融资需求。深入开展金融辅导员进驻企业工作,将县重点工程、重点项目向县内银行机构推介,着力保障企业融资需求。围绕要素跟着项目走原则,完善政银企对接机制,将20xx年全县重点工程项目推送至县内各银行,为全县重点工程项目提供资金支持,争取20xx年一季度全县本外币贷款实现开门红。
(二)有力化解企业债务风险。加强“府院联动”,全力做好重点风险企业破产重整,协调多方力量,力争一季度处置完毕,其他破产重整(清算)企业尽快结案。对于其他省市重点调度风险企业,将逐企对接、综合研判,尽快确定后续处置方式,争取用1—2年的时间完成处置。
(三)全面加强诚信社会建设。加强与法院协调联动,完善金融案件审理和执行运行机制,畅通审理绿色通道。依法严厉打击恶意逃废债务行为,维护正常金融秩序。抓好公共信用信息平台建设运行,通过激励与惩戒并重,努力营造讲诚信、重信誉的`浓厚氛围。
银行防范金融风险心得体会篇十五
我们也将其称为违约风险,也就是说因为某种原因,交易的一方没有达到约定好的义务而导致的经济损失的风险,而这种风险我们又可以将其分为以下几种:国家风险;主权风险;法律风险;结算风险。
利率风险,通常是因为利率关系的变动造成损失所带来的风险。基差风险。在金融行业中,在社会经济活动中,商品可以被用来买卖,在这个买卖的过程中,由于价格的变动,就会出现基差,我们就把这个时候所出现的风险称之为基差风险。收益率曲线风险,由于经济价值的变动,会导致收益忽高忽低,这个时候就会产生一定的风险,我们把这种风险称之为收益率曲线风险。汇率风险,就是我们平常所说的外汇风险,是指存在于全球范围内两国或多国之间经济贸易往来时的一种风险。
金融资产和资本或者不动产的变动,会导致自身经济主体受到经济损失,这是一种不可估量的风险,我们就把这种那个风险称为流动风险。常被称为压垮骆驼的最后一根稻草。
银行防范金融风险心得体会篇十六
电子金融服务即金融服务的电子化,它是金融服务提供者以计算机网络为技术支撑,可以在任何时间、任何地点,以任何方式从事的金融服务活动的统称。
电子银行、网络证券、网络保险等电子金融服务是现代金融呈现的一种主要样态,也预示着未来金融业发展的重要走向。
与传统金融服务相比,电子金融服务具有以下一些特点:一是服务方式的虚拟性。
电子金融服务不同于“面对面”的传统柜台方式,所有业务数据都是以电子的方式进行输入、输出和传输;二是运行环境的开放性。
电子金融服务是利用开放性的网络作为其业务实施的环境,而开放性的网络就意味着只要利用必要的设备并支付一定的费用,任何人都有可能接受其所需的金融服务;三是业务处理的实时性。
电子金融服务在处理客户指令时,基本不必经过一个“回馈”反应过程,无需人工介入,就使客户指令得到立即执行;四是时空界限的模糊性。
利用互联网,金融机构可将其业务延伸到世界的任何角落,这样客户就可以在世界的任何时间、任何地方,获得同金融机构与本地客户同质的服务。
二、电子金融服务风险产生的原因及其种类
同传统的金融服务业一样,电子金融服务也会存在一定的风险,而且由于电子金融采用了与传统金融不一样的技术方式拓展和创新金融服务的业务与工具,因此其风险产生的可能性和危害程度与传统的金融服务相比则可能有过之而无不及。
究其原因,主要是由于电子金融活动本身不像传统金融活动一样只涉及金融企业与客户双方当事人,它还涉及网络系统经营主体、通讯线路提供者、计算机软硬件供应商等多方当事人或相关当事人,随之而来的各类风险可能会突然降临,令业界丝毫不可松懈。
加之现代计算机网络的快速传递特性,会使巨额资金可以瞬间通过金融机构的网络系统从一个地方传递到另一个地方,大量资金突发性转移不仅会扩大金融业务的不稳定性和金融机构的流动性风险,而且可能会使局部的金融风险瞬时蔓延和扩散到更大的空间,殃及更大范围的金融市场。
这使得当前不少客户对电子金融服务的安全性存在潜在的不信任感,因而信誉风险的出现对电子金融服务发展的影响尤为重大。
电子金融服务风险在表现形式上是多样的,主要可分为两类:一类是业务风险,主要包括:信用风险、市场风险和流动性风险。
这些风险在传统金融服务中都存在,只不过在电子金融领域会因网络技术的原因而体现出特有的样态。
如对电子银行而言,如果它将出售的电子货币进行投资,当客户要求赎回电子货币时,因所投资的资产无法迅速变现而缺少足够的资金来满足偿付需求,就会使电子银行遭受流动性风险;另一类是技术风险,主要是指金融机构在使用计算机、网络等it相关的产品和技术时,所产生或引发的对经营的不确定性和管理的不利因素的概称。
伴随着计算机信息技术,特别是互联网技术在金融领域内广为应用之后,技术风险就一直成为高悬在金融界头上的达摩克斯之剑。
鉴于电子技术在电子金融服务领域所扮演的重要角色,技术风险自然会成为电子金融服务首当其冲的风险。
与业务风险一样,技术风险同样可以进行细分,但操作风险是其主要的类型,主要有这样一些具体表现:一是犯罪分子的非法侵入,破坏网络的信息系统;二是利用网络实施金融诈骗;三是非法盗用客户账号,窃取商业秘密;四是系统设计实施和维护带来的风险;五是客户操作不当带来的风险。
针对网络技术自身的特点不难发现,操作风险来源于网络系统在可靠性和完整性方面存在缺陷。
三、电子金融服务风险的防范
随着金融服务电子化的快速发展,电子金融服务本身正在创造着巨大的市场需求,金融交易的规模与复杂性呈几何级数的增加。
与传统金融服务相比,在电子金融服务领域风险防范的重要性和艰巨性显得尤为突出。
电子金融服务的风险防范一方面要靠金融服务企业建立的内部风险管理部门实行实时监控;另一方面也离不开外部专门机构的监管。
(一)电子金融服务风险的内部监管
1、制定恰当的风险管理程序。
按照业界最为熟悉的巴塞尔委员会制定的风险管理制度,首先是评估风险。
通过评估风险来识别风险、确定风险一旦出现是否在可承受的能力之内;其次是管理和监控风险。
而在对风险管控的过程中,系统测试和审计是不可或缺的要素。
系统测试将有助于发现异常情况,避免出现严重的系统故障或中断,而审计为发现系统不足和减少风险提供了一种重要、独立的控制机制。
2、加强网络系统安全管理。
它包括网络系统安全规范制定与实施、系统安全隐患预测与防范、系统安全机制的建立与完善、系统安全程度的测定与检查、系统破坏后的迅速恢复与重建。
总之,为确保网络运行安全,应建立和完善各种安全技术措施,包括密匙加密技术、数字签名、认证中心、检测记录等。
3、加强对员工的内部管理。
要加强对员工的职业道德教育,创造良好的职业道德风尚。
为了防止金融服务公司内部人员利用职务之便在网上非法操作造成公司损失,要明确各岗位员工的职责和权限,对于出现问题的岗位和重要部门的工作人员进行定期检查。
(二)电子金融服务风险的外部监管
1、建立我国电子金融服务风险评级体系。
科学合理地构建电子金融服务风险评级体系,是有效保障电子金融服务规避风险的途径和手段。
风险评价体系的关键是建立量化风险指标体系并对测评数据进行风险监测。
建立电子金融服务风险等级,可以根据实际情况和严重程度将综合风险度指定为优、良、中、差、严重、危险等级。
2、实行电子金融服务风险分类、分级监管策略。
根据电子金融服务种类的不同,设置高效率、全覆盖的监管机构。
在对不同种类电子金融服务可能发生风险的实际情况进行评估的基础上,及时将预测结果和预警信号反馈给相应监管机构,使其采取积极有效的措施对相关的薄弱环节和警戒点进行规范化管理,以便更好地减少、防范、规避风险发生的可能,有效地保障电子金融服务的正常运转。
3、建立电子金融服务风险报告制度和预警系统。
金融企业危机预警问题的研究和实践已形成比较多的成果和实施方案。
其关键步骤是按风险起源、影响因素、预警指标来进行指标赋权与警情确定。
数据储备的不足是实施金融服务风险报告和建立预警系统的最大障碍。
因此,应当注意收集风险数据,同时加强研究和开发以实现业务数据和管理信息在物理及逻辑上同步集中的标准化综合数据库。
4、建立和完善电子金融服务风险法律框架。
我国电子金融服务的发展在许多方面还不完善,对许多影响和干扰电子金融服务业务正常开展的行为的处理尚无法律依据,为了保障电子金融服务的有序运作,必须加紧建立完善的相关法律法规体系,做到有法可依。
5、加强各金融监管部门及国际协调与合作。
电子金融服务的一个显著特点是超国界性。
电子金融服务从产生伊始,就已融入了国际化的.竞争中,这也就为我们借鉴国际上对电子金融服务的监管方法,尽快摸索出一套既适合我国国情又与国际接轨的行之有效的电子金融服务的监管办法提出了客观要求。
同时,要加强各个监管职能部门间的监管合作,定期沟通监管信息,共同防范电子金融服务风险的发生以及有效应对各种挑战。
主要参考文献:
[1]陈进.电子金融概论[m].北京:首都经贸大学出版社,.9.
[2]占明珍.试论网络信息时代的金融创新风险的规避[j].物流工程与管理,.10.
电子金融的风险发生机理与防范策略研究【2】
摘要:随着社会的不断进步与科学技术的日新月异,电子计算机与互联网等电子信息技术得到了飞速的发展,为人类的生活带来了前所未有的新体验,新变化。
于此同时,也给金融业带来了巨大的变革,电子金融应运而生,使传统模式的金融业的风险控制面临着严峻的考验。
因此为电子金融的风险发生的机理作出科学可靠的分析,并提出有效的防范策略,是当务之急。
关键词:电子金融风险发生机理防范策略
前言
电子金融已然成为全世界最有竞争力和最有活力的领域之一。
然而随着电子金融的风生水起,也产生了新型风险与传统风险的叠加,生成了风险增量。
本文将以电子金融为研究对象,通过理论分析研究电子金融的风险发生机理,同时根据研究所得的风险发生机理,提出应对风险发生的防范策略。
一、电子金融概述
电子金融,是指借助计算机网络,特别是互联网进行的全球范围的各种金融活动的总称。
电子金融包括:电子证券、电子银行、电子保险、网络期货、网上支付、网上结算等等。
从本质上说,电子金融也是电子商务的一种。
电子金融不仅仅是指以计算机为辅助开展金融业务,提高传统金融的服务效率,更重要的其是以互联网为载体的高度现代化的金融运作的模式,是由网络给金融带来创新更是对传统金融的彻底改革。
电子金融风险主要由微观和宏观两种构成。
二、电子金融的微观风险
由于电子金融的特殊性,会产生基于虚拟金融服务品种而形成的业务风险,以及基于信息技术而导致的技术风险。
(一)基于虚拟金融服务带来的特殊风险
1、战略风险。
战略风险指的是由于金融决策执行不当或决策错误而带来的金融机构收益、自身存续、资本安全等方面的风险。
2、实用性风险。
实用性风险指的是,由于客户的自身条件和自身需要的不同,对电子金融机构所提供的服务也各不相同而因此产生的风险。
3、信誉风险。
对于任何一个金融机构特别是对于电子金融机构来说,提供一个安全可靠的虚拟电子环境是尤为重要。
如果电子金融不能有效的为客户提供安全可靠、及时便利的电子环境,必然会出现一定的负面公众舆论,产生负面影响。
4、法律风险。
电子金融的法律风险主要来源于电子金融机构自身违反或不遵守法律,或与电子金融相关的法律权利和义务的不确定性。
一方面目前对于电子金融缺乏相关配套的法律,另一方面由于不同的法律法规的不同,以及对责任划分存在管辖权限的模糊性,使得跨国界的交易,会出现法律风险。
(二)计算和互联网带来的技术风险
由于电子金融的运作依附于计算机,因此任何计算机的软件和硬件故障都会给电子金融带来风险。
此外由于电子金融的交易数据储存在计算机内,黑客,和窃取银行业、客户数据的网络犯罪也就悄然滋生。
这些为电子金融增加了风险。
同时网络诈骗也成为危害电子金融安全的一大症结。
另外计算机病毒也会造成客户信息和交易数据的损失,危害到电子金融的安全。
此外对于一些外部的技术支持的选用会造成电子金融核心技术外露,给电子金融带来风险。
三、电子金融宏观风险
电子金融的出现给中央银行的资产负债规模和其独立性带来了威胁,同时也削弱了中央银行的控制力,其存在的基础也受到动摇。
电子货币的出现促使很多金融机构加入电子货币发行的行列,这对央行的铸币税收造成严重的影响。
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