人的记忆力会随着岁月的流逝而衰退，写作可以弥补记忆的不足，将曾经的人生经历和感悟记录下来，也便于保存一份美好的回忆。范文怎么写才能发挥它最大的作用呢？下面是小编帮大家整理的优质范文，仅供参考，大家一起来看看吧。
个人理财的论文千字篇一
导言：
作为一名普通的大学毕业生，我一直对个人理财这个话题心存好奇。在撰写个人理财论文的过程中，我深入研究了理财的各个方面，从而得到了一些宝贵的体会和经验。本文将围绕理财的重要性、理财的基本原则、投资基金的选择、风险管理以及长期理财战略五个方面，展开论述。
第一段：理财的重要性
个人理财在现代社会中扮演着至关重要的角色。首先，良好的理财能够提升个人财务状况。通过控制开支和合理规划投资，个人可以增加被动收入，并有能力抵御突发事件的影响。其次，理财还有助于实现财务目标。通过设定短期和长期的财务目标，并采取相应的行动来实现这些目标，个人可以过上更加满意的生活。最后，合理的理财还能够为个人的经济独立和安全提供保障。通过储蓄和投资，个人可以在退休后享受稳定的生活，并保障家庭的未来。
第二段：理财的基本原则
在个人理财中，遵循一些基本原则至关重要。首先，制定预算是理财中的基石。为了控制开支并增加储蓄，个人应该制定合理的预算，并坚持不懈地执行。其次，清楚了解自己的财务状况是做出理性决策的前提。个人应该密切关注收入和支出，并定期进行财务分析。此外，合理规划并分散投资也是重要原则之一。个人应该了解不同类别的投资产品，并根据自身的风险承受能力和目标进行选择。最后，学习和不断改进是持续成功的关键。个人应该不断学习新的理财知识，适应市场变化，并进行必要的调整。
第三段：投资基金的选择
投资基金是理财的一种有效方式。首先，个人投资者可以通过购买基金获得分散投资的好处。基金的组合投资策略能够分散投资风险，降低个人的风险敞口。其次，基金经理拥有专业的投资知识和经验，可以为个人提供专业的投资建议。个人投资者可以委托基金经理管理资金，而不必自行研究和分析股票、债券等金融资产。最后，基金的流动性也是投资者所青睐的。基金通常可以随时买入和卖出，使得个人能够灵活调整投资组合，以适应市场的变化。
第四段：风险管理
在个人理财中，风险管理是非常重要的一部分。首先，个人应该识别和评估不同类型的风险。市场风险、信用风险和流动性风险是个人投资中常见的风险。通过了解和评估这些风险，个人可以做出理性的投资决策。其次，分散投资是控制风险的有效方式。个人应该将投资分散在不同的资产类别和市场上，以降低损失概率。此外，保险也是风险管理的重要方式。个人应该购买适当的保险，以覆盖可能遇到的风险事件。最后，定期评估和调整投资组合也是风险管理的关键。个人应该密切关注投资组合的表现，并根据市场情况对投资组合进行必要的调整。
第五段：长期理财战略
对于个人投资者来说，长期理财战略是取得持久成功的关键。首先，个人应该制定明确的长期财务目标。这些目标可以是买房、支付子女教育费用或者提前退休等。其次，个人应该制定相应的投资策略，以实现这些目标。投资策略可以包括定期储蓄、投资基金、房地产等。此外，个人应该制定纪律性的投资计划，并坚持执行该计划。最后，个人应该定期评估并调整投资组合，以适应市场的变化和个人的财务目标变更。
结束语：
通过撰写个人理财论文，我更深刻地意识到个人理财对于每个人都是至关重要的。遵循理财的重要性、基本原则、投资基金的选择、风险管理以及长期理财战略等方面的经验和体会，我相信自己可以更好地管理个人财务，并实现财务自由和长期目标。
个人理财的论文千字篇二
第一步，你所处于哪个阶段；第二步，你能接受怎么的投资理财风险；第三步，你的投资理财目标是为了什么？这样的三个步骤决定了你的初步理财目的与方向，然后搞清这三步才应该开始考虑，我的具体情况应该投入怎样的理财。本文通过3个案例对人生不同阶段的个人理财规划进行研究。
生命周期理论
生命周期理论由f?莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的r?布伦博格、a?安多共同创建，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。个人应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。即一个让你综合考虑即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
理财家庭模型
根据家庭收入主导者的生命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上为老年家庭，介于这两个界限之间的为中年家庭。
家庭类型与理财策略：（1）青年家庭，理财规划的核心策略是进攻型。（2）中年家庭，理财规划的核心策略是攻守兼备型。（3）老年家庭，理财规划的核心策略是防守型。详细规划见下页表。
个人单身阶段的理财规划
单身阶段一般收入不多，支出较大，此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础所以要制订正确的投资策略，可以通过开源节流、购买基金等方式削弱人生风险。比如28岁张先生，是一位房地产策划部经理，住在公司宿舍，年收入4万元，有社保，理财目标是3～4年后买房、清债，5年后每月花1000元用于基金投资、再存1000元。
经分析可知张先生家庭日常开销较小，具有良好的储蓄意识，所以资产规划潜力大。由于其年轻，所以抗风险能力高，可以做高风险投资，比如炒股、买基金。在房产方面，由于近些年房产价格有回落趋势，其所在城市房价约为6000元/平方米，若购买80平方米，首付3成，按揭还款30年，那么张先生每月要还贷2515.02元。鉴于张先生主要以工资为主要收入?碓矗?缺乏抗风险能力，所以应运用保险杠杆原理，降低家庭或人生风险，购买一定的意外及重大疾病保险。张先生要改变家庭收入结构，提高家庭抗风险水平，因此可购买一些基础性的银行理财产品。
年轻家庭的理财规划
此时个人处于家庭起步阶段，收入相对稳定，在理财时比较重视家计负担、贷款偿还等问题。因此，要做好支出、投资、资金等管理工作。比如30岁的.韩某作为一家公司的职员，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理财规划目标是，短期内去三亚旅游一次，预计花费5000元；中期目标为5年后生子、后购置一套80平方米住房，长期目标是退休后晚年生活保障无忧。
经分析，韩先生应预留3万元流动资金，以备应急所需。由于今后孩子上学需要每年支出20xx元；当孩子上大学后，每年应根据具体状况支出2万元左右。
住房方面，在不借贷的状况下，韩先生要将每年结余资产通过投资高回报率的理财项目才能实现买房目标。所以，建议韩先生先付款8成，以30年按揭方式买房，根据当地7000/平方米的楼价，若购买80平方米住房，韩先生5年内要准备16.8万元，首付完成后月房贷还款3934.3元，小于其总收入8000元，在可承担范围内。
接下来进行退休方面的理财规划，假设韩先生夫妇的寿命均为85岁，在市场投资率与通胀相当的情况下，刘先生到58岁时大约需要准备100万元以上的退休金，因此建议韩先生缩减旅游费用。由于其家庭不具备投资经验，风险承受力较低，因此可投资固定收益类的理财产品。
成熟家庭的理财规划
此阶段，个人的工作能力较好，具备了一定的工作经验，家庭经济状况处于最佳阶段，所以理财要放在如何增加收入与积累退休金、改善生活及遗产规划方面。比如上海的钱先生，58岁，月收入4000元；钱太太，月收入3000元，持有债券利息收入8000元，年终奖5000元，夫妻均双双退休，儿女成家自理。钱先生家庭有存款43万元、黄金及藏品价值30万元、住房一套市值80万元，家庭资产合计155.5万元，月生活支出5000元。
经财务诊断，钱先生家庭年收入11.06万元，投资2.72万元，年结余6万元，属于高品质生活。钱先生夫妇家庭总资产155.5万元，无债务纠纷，但有80万元房产，且流动性大，安全系数高，但在当前市场及政策影响下，建议钱先生出售房产。当钱先生退休后，收入必然缩减，若退休后旅游费用年支出8万元，月生活支出5000元，假设退休后寿命为25年，钱先生家庭则有133万元养老金缺口。就当前家庭状况分析来看，完全能满足以上要求。
因此，鉴于钱先生得养老需求，建议其保留3万元作为应急储备资金，将月结余的50%用于投资股票等高收益产品，预计年收益率20%。
同时，鉴于钱太太时间充裕，可通过兼职开源以增加收入，这样每年可增加5万元左右的年收入，5年合计25万元。在遗产规划方面，钱先生应通过咨询专业法律人士，根据自己意识撰写遗嘱，实现遗产的合理分配及处理。
个人理财的论文千字篇三
个人理财是每个人都需要掌握的一项重要技能，它关系到个人的财务状况和未来的经济发展。在撰写毕业论文期间，我深入研究了个人理财的相关理论和方法，并通过实际调查和案例分析探讨了个人理财的实施。在这个过程中，我收获颇丰，不仅对个人理财有了更深入的理解，而且对自己的未来也有了更明确的规划。
在我的研究中，我首先了解了个人理财的重要性。在当今社会，金钱不仅仅是生活中不可或缺的一部分，更是实现个人价值和目标的关键。通过理性的个人理财，我们可以更好地管理我们的财务状况，掌握自己的经济命运，实现财务自由和幸福生活。
其次，个人理财需要建立在良好的财务知识基础之上。在我撰写毕业论文的过程中，我深入研究了个人理财的相关理论和实践。我学习了个人预算的制定、开支控制、债务管理、理财目标的设定等一系列的重要知识。这些知识不仅为我提供了实践个人理财的工具，而且也使我能够更好地帮助他人管理财务。
此外，我还深入研究了个人理财的实施方法。在论文中，我选择了几个典型的案例进行研究和分析，探讨了不同的个人理财策略。通过分析这些个案，我发现制定明确的理财目标、制定长期和短期的理财计划、合理投资、降低税收负担等都是个人理财成功的关键因素。通过了解和分析这些实施方法，我更加意识到个人理财的复杂性和挑战性，也更加明确了自己今后在个人理财方面的目标和计划。
在毕业论文的撰写过程中，我也不断探索个人理财与实际生活的联系。通过实地调查和个案研究，我收集了大量的数据和信息，对我撰写毕业论文起到了重要的支持作用。同时，我还通过与同学和朋友的讨论，进一步深化了对个人理财的认识。通过与他们的交流，我了解到不同人在个人理财方面所面临的挑战和困惑，并积累了一些实际操作的经验和技巧。
最后，我在完成毕业论文的过程中，也逐渐明确了自己在个人理财方面的规划和目标。通过对个人理财的研究和实践，我认识到个人理财不仅仅是一个经济问题，更是一个价值观的问题。我希望通过理性的个人理财，实现自己的财务独立、生活幸福，并为社会贡献自己的力量。因此，我决定在今后的职业生涯中，选择与个人理财相关的工作，并不断提升自己的专业能力和实践经验，为更多的人提供个人理财咨询和帮助。
总结起来，在我的毕业论文研究中，我对个人理财有了更深入的理解和认识。我了解到个人理财的重要性、建立在知识基础之上的必要性、实施方法的多样性以及与实际生活的联系。通过这些认识，我明确了自己在个人理财方面的目标和规划，并决心投身于与个人理财相关的工作中。个人理财是一门需要不断学习和实践的技能，我相信通过不断的努力和实践，我能够掌握个人理财的核心要素，并为自己和他人创造更好的财务未来。
个人理财的论文千字篇四
浅谈大学生基金投资式理财
摘 要：大学生利用节余的生活费和兼职所得的收入投资于股票已经很普遍，也有许多大学生有投资于基金的心理趋向。基金投资的优化选择不仅涉及到一般公众，而且关联到大学生特殊群体的利益抉择。首先介绍了基金投资的基本流程，然后阐述了大学生适合的投资基金和应注意的问题。
关键词：基金投资;基金定投;业务流程;大学生
到了大学校园，大学生们最大的感慨就是闲暇时间明显增多，许多同学便利用课余时间找了兼职工作。有了闲置的资金，如何实现增值成了这些大学生所关心的话题。一些存入银行获得利息，但还有一部分同学选择购买股票、投资于基金等，以期获得更大的增值。基金是长期理财的有效工具，而不是短期投机炒作的发财工具，风险比股票小，收益比银行存款高，比较符合大学生理财的心理需求。
一、基金业务流程
(一)开户
投资者可到基金管理公司直销网点办理基金账户的开户手续。开户资料的填写必须真实、准确、完整。
1.机构投资者应携带以下材料到直销点提交开立基金账户及交易账户申请：企业营业执照正本或副本原件及加盖单位公章的复印件;事业法人、社会团体或其他组织提供民政部门或主管部门颁发的注册登记证书原件及加盖单位公章的复印件;法定代表人授权委托书;业务经办人有效身份证件原件及复印件;加盖预留印鉴的《预留印鉴卡》一式三份;指定银行账户的银行《开户许可证》或《开立银行账户申请表》原件及复印件;填妥的《开放式基金账户申请表》，并加盖单位公章及法定代表人私章。传真交易协议。
2.个人投资者应携带以下材料到直销点提交开立基金账户及交易账户申请： 本人有效身份证件原件及其复印件;同名的银行存折或金融卡;填妥的《基金账户业务申请表》。
投资者如已开立基金账户，但未在直销点开立交易账户的，还需携带基金账户卡到直销点开立交易账户。在直销网点开立基金及交易账户的投资者必须指定一家商业银行开立的.银行账户作为投资基金的唯一结算账户，即“指定银行账户”。投资者赎回、分红及无效认(申)购的资金退款等资金结算均只能通过此“指定银行账户”进行。
(二)申购
1.预缴款。(1)投资者申请申购基金，应主动将足额申购资金以“支票结算”或“电汇结算”方式，划入基金管理公司在指定商业银行开立的“基金管理有限公司销售专户”。直销网点不接受除“支票结算”或“电汇结算”以外的其他缴款方式。 (2)直销网点的清算账户。投资者若未按上述对应关系划付，造成申购无效的，基金管理有限公司及直销网点清算账户的开户银行将不承担责任。(3)以下资金将被视为无效申购，款项退往投资者的来款账户或指定银行账户：投资者划至资金，但未办理开户手续或开户不成功的;投资者划至资金，但没有使用“支票结算”或“电汇结算”方式的;投资者划至资金，但未办理申购手续的;投资者划至的资金在当日17∶00以后到账的;投资者划至的申购资金少于其申请的申购金额的;基金管理有限公司确认的其他无效资金或申购失败资金。
2.提交申购申请。(1)已开户的机构投资者到直销点办理申购业务应携带以下材料：已填好的《开放式基金申(认)购申请表》，并加盖预留印鉴。基金管理有限公司基金账户卡;同城支票结算的，加盖银行受理印章的“受理回执”复印件;异地电汇结算的，加盖银行受理印章的“电汇凭证回单”复印件;经办人身份证明原件。(2)已开户的个人投资者到直销点办理申购业务应携带以下材料：本人或代办人身份证件原件(身份证、军人证或护照);基金管理有限公司基金账户卡;还有同城支票结算的，加盖银行受理印章的“受理回执”复印件;异地电汇结算的，加盖银行受理印章的“电汇凭证回单”复印件;填妥的《开放式基金申(认)购申请表》。
(三)赎回
1.机构投资者： 填好的《开放式基金赎回申请表》，并加盖预留印鉴。基金管理有限公司基金账户卡;经办人身份证明原件。
2.个人投资者到直销点办理赎回业务应携带以下材料：本人或代办人身份证件原件(身份证、军人证或护照);基金管理有限公司基金账户卡;填妥的《开放式基金赎回申请表》。
二、大学生适合的几种投资基金
(一)基金定投
对于很多大学生来说，“基金定投”可能还是个新鲜词，但是大家对银行存款“零存整取”肯定不陌生，其实基金定投就是另一种方式的零存整取，不过是把到银行存钱变成了买基金：每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要几百元购买基金。定投基金不仅可以让你的长期投资变得简单化，减少你在理财规划上面花费的时间和精力，也会减少长期投资的波动。因其方便简单，有懒人理财法之称。
华尔街流传这样一句话：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难”。而如果采取定期定额投资分批买入，就能克服只选择一个时点进行买进和卖出的缺陷，从而可以均衡成本，使自己在投资中立于不败之地。
(二)利用信用卡获得基金收益
现在几乎每个人手里都至少拥有一张银行卡，而且大家对信用卡也变的并不陌生，大学生刷信用卡的比率越来越高。据调查，在大学校园里，低年级学生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群体成为持卡一族的速度正在加快。拥有信用卡后，一部分学生有意识地成为了消费活跃群体。大学生通过这种新的消费方式建立个人的信用等级，因为现在还没有收入，主要的消费是去超市购物或去书店买书之类，会选择在规定的还款期前还款。
三、大学生基金理财要注意的问题
大学生在购买基金之前，需要一个知己知彼的分析过程。首先我们要明白自己投资理财的目标、周期、风险承受度、收益预期等综合指标，因为不同的基金品种在流动性、周期、收益性预期上都是不一样的。大学生在经济上还不独立，作为特殊的投资主体，应注意以下两点。
(一)审视个人基金组合
1.要审视目前这个组合是否符合你的投资目标、投资周期和风险承受能力。倘若你当时根本就不了解这些基金，也没有考虑过自己的风险承受能力，只是在他人劝说下一时冲动进行认购，时至今日，你不妨想想自己是否还适合持有股票型或者配置型这类风险收益特征相对较高的基金品种。如果答案是肯定的话，就意味着你的组合中总是有一部分资金要购买股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具体持有的某只基金在同类基金中业绩表现怎样，风险程度如何。换言之，你要决定的是持有哪只基金。倘若仅仅因为净值回到面值就轻易赎回并支付相应费用，那么接下来还得面临挑选其他基金的问题。如果不是，那么你可能只适合购买一些低风险的品种，比如债券基金、保本基金和货币市场基金。为此，进行赎回从而调整组合也是合理的。
2.要看看组合及其中各只基金的回报是否符合你的预期，风险有没有超出你的承受能力。如果因为持有某只基金产生亏损会令你在很长一段时间内寝食难安，那你就要考虑是否将其剔除出局。另外，还要看看组合中基金的基本面是否发生变化。例如基金经理是否发生更换，投资风格是否发生转变等等。
(二)关注低风险品种
从基金的低风险品种来看，货币市场基金和保本基金近一两年有较大的发展，但债券基金却一度停滞，不仅没有新基金成立，而且资产规模不断缩水，现有的不少债券基金又因持有较多转债而偏离了低风险的产品初衷。因此对于那些试图通过投资债券基金来降低组合风险的大学生而言，选择余地是非常有限的。
参考文献：
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个人理财的论文千字篇五
1、个人投资理财渠道分析
现在人们的投资理财方式越来越多，所谓“当家容易，理财难”，所以选择合乎自己的理财方式很重要。而选择什么样的理财方式需要根据自己的情况来确定。下面简单介绍几种投资理财渠道。
1.1低收益的个人投资理财
低收益的个人投资理财主要包括储蓄和债券。这两类的投资理财方式风险相对来说也比较小，其中，储蓄是广大百姓所采用的最普遍、最有信赖的投资理财方式。尽管现在老百姓生活水平已经有所提高，但是这仍然是广大百姓最值得信赖的和最有保障的理财方式。储蓄投资有安全保障，至少银行一般来讲不容易倒闭，即使要倒闭，国家也会尽力不让其倒闭的，有国家作后台；但是储蓄的利息太低，并且在到期日还要扣利息税，这就使回报很少，同时其利率不会随国家通货膨胀的变化而改变，在经济学中，储蓄实际利率等于储蓄名义利率减去国家通货膨胀率，当一国发生通货膨胀，通货膨胀率大于储蓄利率时，百姓从银行拿出的钱实际上更少了，因为它还没有在存进银行时的钱买东西买的多。
债券可以分为三种，有国债，企业债和金融债，其中，个人投资者可以从事的债券只有国债和企业债两种。国债，从字面上就可以理解到是国家以国家信誉作担保来向广大群众募集资金的一种债券，由于有国家作担保，国债的安全性很高，并且收益也要比储蓄的收益要大，不收取利息税。企业债券的利息收益比较高，但是要承担一定的信用风险，另外，还要缴纳一定的利息税[1]。
1.2高收益的投资理财
高收益的投资理财方式可以大致分为三类：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理财的风险较高，需要从业人员拥有一定的专业知识与经验，否则会损失严重。一般基金、信托理财是由专业人员进行集中操作，通过一定的组合投资使收益最大化的同时降低投资风险，因此其收益也是不稳定的。而股票相对于基金、信托而言风险更高，是一种高风险投资，但是也伴随着高收益。对股票投资得当，盈利会相当丰富；但是投资不好则有损失的风险，甚至血本无归。股票投资对普通百姓来说如果没有一定的知识与技巧是相当危险的。股票投资需要对社会上的事件有很强的洞察力。但是对于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，对于收藏人员还有一定的要求，即收藏人员需要具备一定这方面的知识，可以善于去发现和辨别具有收藏价值的东西，但是一旦发现，收藏的收益性是非常高的，少则几倍的收益，多则上万倍的收益。同时收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
1.3低成本的投资理财渠道
低成本的投资理财渠道具体包括保险和彩票两类。保险对现在来说是一种消费，但是赢来的却是未来的一种保障；是将现在的钱拿到将来来用。买一份保险是对家人的关心，也是家人的一份保障。而彩票就其性质来说，彩票带有一定的娱乐性，它成本小，趣味性强。彩票的中奖是带有偶然性的，因为它中奖的几率几乎为零，但是它一旦中奖就可以令人在一夜之间暴富。所以对待彩票，广大群众应该带着娱乐的心态去参与。
2、个人投资理财一般性原则探究
了解了投资理财的方式，下面我们对个人投资理财一般性原则进行简略谈论一下。
2.1要具备投资的时间价值和机会成本意识
货币具有一定的时间价值和机会成本。由于货币的时间价值造就了货币的资本化，而资本是对货币预期的价值进行贴现，贴现的意思是把暂时不用的钱在将来某个时间里让给他人，从而得到一定的报酬；从机会成本的角度来理解，贴现是资金用于某一用途而没有用于其他用途，选择一种投资方式而放弃其他投资方式所带来的收益机会而应该被给予的报酬。作为投资者需要具备投资的时间价值和机会成本意识。
2.2充分认识到投资不等于投机
个人进行投资需要充分认识到投资不等于投机。投资是个人通过购买资产，较长时间的占有资产从而达到资产增值的目的的行为。而投机则是短期内对资产的波动进行观察，通过迅速地买进和卖出来赢取价位差的一种行为。但是严格来讲投资与投机之间并没有严格的界限，并且这个界限也是很难确定的，因此市场上投资与投机总是并存的。当某资产的未来收益是可以大概地确定时，这就可以称之为投资。但是无论是投资者还是投机者都需要有一颗沉稳冷静的心，对投资资产进行调整，避免大的损失。
2.3正确把握经济繁荣期的投资策略
投资需要对宏观经济的特点有一定的了解。在经济繁荣时期，市场上货物供不应求，生产的增加不能满足需求的增加，生产持续增加，生产要素也在急剧增长，成本和商品价格也会有所上升。随着经济的增长，国家为防止通货膨胀，会采取一定的宏观政策，比如提高贷款利率，紧缩银根，降低银行贷款额，限制企业的发展，致使整个经济发展速度放缓。在这时投资房地产等实物投资就可以使自己的资产保值甚至增值[2]。
3、结语
总而言之，投资理财需要自己根据自己的具体情况来找到适合自己的投资理财之路，了解一些投资方式与具备一定的投资时间价值和机会成本意识，充分认识到投资不等于投机，经济繁荣时，适当减持存款、股票、债券，增加房地产等实物投资等的投资原则。但是一旦找到一定的投资理财之路，你将受益一生。
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个人理财的论文千字篇六
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个人理财的论文千字篇七
伴随着社会经济的日益发展，个人理财问题越来越得到人们的重视，特别是我国东南沿海经济发达地区，个人理财的发展十分迅速并且普及程度很高。然而与个人理财的蓬勃发展和受到的广泛关注相对应的是大学生群体个人理财的长期忽视，究其原因一方面在于我国在校大学生经济能力不强、掌握和占有的资金有限，另一方面在于金融市场对大学生群里个人理财的忽视。因此，本文作者通过对大学生个人理财问题的研究，以期使大学生个人理财得到发展和重视。
大学生；个人理财；发展
个人理财在我国是一个新兴的金融概念，上世纪末由于我国改革开放以来经济的持续发展，我国的个人理财领域目前具有十分巨大的市场潜力。
这是因为首先，我国目前经济虽然受世界经济危机的影响，但总体经济发展仍然保持较快的速度。根据国家最新统计结果显示，20xx年我国经济发展仍然保持在百分之八左右的高位上，这就表明我国经济发展动力依然强劲，所以理财投资等金融业务在很长一段时期内仍然会蓬勃发展。
其次，我国银行存量金额量十分庞大。相对于发达国家而言，我国居民仍然采取相对保守的金融手段，大多将资金存入银行，然而面对日趋严重的通货膨胀和资金贬值，人们对理财的需求会越来越高，因此如此大规模的银行存款无疑证明我国个人理财市场前景广阔。最后，人们的理财观念正在日趋转变。与传统的资金管理方式不同，现状很大一部分资金持有者并不愿意将资金存放在银行，而是选择一些风险较低又有一定回报的理财投资产品，正是，这就使传统的以银行存款为主的资金管理方式正在向以理财产品为代表的金融市场转移，因此未来我国个人理财的发展势头必将持续走高。
与我国个人理财领域蓬勃发展的势头相反，我国大学生群体个人理财持续低迷，笔者通过对相关领域的调查研究认为，大学生群体个人理财发展较差的原因主要有以下几个方面：
第一，我国大学生收入不足。目前我国大学生收入不足现象普遍存在，这主要是因为我国大学生难以做到经济独立。目前我国大学生基本依靠父母的资金支持，父母除提供学杂费等外通常只给在校学生基本生活费，这就使得大学生资金来源单一且不足。除父母提供资金支持外，目前有一部分在校学生通过业余兼职和奖学金等方式获得一定收入，但是这些收入方式往往收益较小而且不固定，再加之大学生还要面对自身学业负担，因此总体来说在校学生收入并不充足。
第二，我国大学生支出随意。除在校大学生收入不足问题外，大学生支出问题也是大学习个人理财面临的一个主要难题。众所周知，个人理财是通过对个人资金的有效管理从而提高财产效能产生收益的行为。而根据调查显示我国大学生目前普遍缺乏对现有资金的有效和合理的管理，这一点体现在大学生日常支出的规划上，我国绝大部分大学生对没有支出的总体规划，并且消费结构非常不合理。一方面根据问卷调查显示目前我国大学生只有不到百分之二十的比例对自己每月的开销有一定的规划，而对自己资金有长远规划的则少之又少。另一方面我国大学生消费主要支出大学集中于请客、零食、化妆品等方面，并且信用卡透支现象十分普遍，这对本来收入较低的大学生群里来说无疑造成了很大的经济负担，使其很难有资金和能力投入到理财当中。
第三，我国大学生对于个人理财的重视程度不足。目前我国大学生大多数都没有接触过个人理财方面的知识，即使有一部分同学通过专业的学习掌握了部分相关金融知识，但是也缺乏自身理财的意识，真正将自身的资金投入到个人理财之中的并不多。根据问卷调查显示，大多数在校大学生认为个人理财是毕业工作后具有一定经济基础的情况下应当考虑的问题，而在现阶段作为在校生，不存在涉及到个人理财的情况。这种观点之所以成为我国在校大学生的普遍共识一方面是由于大学生理财观念的淡薄和理财意识的缺乏，使其不能够正确认识个人理财的作用和意义；另一方面在于学校、家庭对大学生跟人理财教育的忽视致使我国大学生对个人理财的重视程度不足和认识存在误区造成的。
面对我国大学生领域个人理财发展的萎靡以及大学在理财问题尚存在的误区和不足笔者通过对我国大学生跟人理财的现状研究后认为我国大学生个人理财问题的解决需要从以下方面进行完善。
第一，应当为大学生提供更广阔的收入来源渠道。资金剩余是更人理财最基础的问题，面对我国在校大学生依靠父母为主的单一收入模式，笔者认为应当拓宽大学生收入渠道，吸引更多大大学生通过自己的劳动获得收入这需要社会和学校以及大学生家庭的配合。首先大学内部应当多为大学生提供兼职岗位，例如图书馆、食堂等一些校内部门应当优先聘用在校大学生进行勤工俭学，给予大学生一定数量的薪酬。其次，还学校还应当充分联系社会上有用工需求并且适合大学生的单位，为在校大学生提供更多、更安全的兼职岗位。最后，国家应当加大大学生奖学金的投入和涵盖范围，使更多成绩优秀的在校大学生获得奖学金。
第二，建立大学生理财基金制度。在学校、国家和社会给予大学生充分资金来源渠道的前提下，还应当建立起大学生理财基金制度。既在大学生通过勤工俭学或是奖学金获得的收入，一定比例应当交由学校统一建立的大学生理财基金之中统一管理，待到学年结束后将这笔资金统一发放给每位大学生。这一制度可以有效的避免大学生奢侈浪费和乱花钱问题，可以将大学生日常零散的钱通过大学生理财基金攒在一起，这样当一定数量的资金一并交由大学生时，相当多的大学生必然更为重视这边资金。
第三，加大大学生个人理财的教育和宣传。最终要想使大学生将其资金参与到个人理财之中离不开大学生理财意识的提升，因此作为学校和家庭应当加大对大学生理财和规划意识的培养，并且金融机构也应当重视大学生这一理财的潜在市场，更多的走进校园为在校学生讲解和宣传跟人理财对大学生意义和大学生参与个人理财的好处。同时引导大学生学习理财方面的相关知识，提高对个人理财的重视程度，更加主动的参与到个人理财之中。
大学生参与个人理财对其在校期间的收入、支出规划以及今后工作对理财问题的重视都有十分重要的意义，对金融领域而言开展大学生理财业务同样是一个具有发展潜力的市场。因此解决我国大学个人理财问题十分必要，这需要国家、社会、学校和大学生个人的共同努力。
参考文献
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个人理财的论文千字篇八
论文摘要：理财业务是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。我国商业银行理财业务尚处于起步阶段，当前具有以信托贷款产品为主导，产品呢预期收益趋向合理，分成服务体系开始构建等热点。产品风险揭示不足，品种结构不合理以及粗放式发展等问题仍然存在。我国商业银行需要重新考察和研判市场方向，发挥理财业务对经营转型的重要作用；打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚；加大创新力度，探寻理财市场发展新空间；同时，由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变；建立健全理财业务风险管理体系。
论文关键词：商业银行个人理财业务理财产品银信合作
金融业的对外开放和市场竞争格局的演变，使商业银行纷纷推行以转变经营模式和增长方式为要内容的战略转型，金融市场和金融创新环境的日臻完善为银行理财业务的拓展提供了良好的机遇。在国内外经济金融环境发生深刻变化的背景下，商业银行大力发展个人业务有利于熨平经济波动的负面影响，提升同业竞争综合实力，拉长盈利成长周期。然而，我国商业理财业务尚且处于起步阶段，并受到金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面因素的制约，在迅猛发展的同时也呈现出一些亟待解决的新问题。本文首先总结了我国银行理财产品市场的进程及特征，进而对当前理财市场中值得关注的重点问题展开分析，对商业银行个人理财业务未来的发展方向及思路进行探索。
一、我国商业银行个人理财业务的发展
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
1、我国商业银行理财业务的发展历程及其动因
20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财b计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。中小股份制商业银行成为推动人民币理财业务发展先锋的直接原因是，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占比较低，缺乏稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力。
以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。以工商银行为例，到分别（发行）销售个人银行类理财产品190亿元、755亿元和1544亿元，年均增速达185.3%；而仅上半年即累计（发行）销售个人理财产品5495亿元，同比大幅增长6.5倍。凭借网点资源、客户资源、综合实习优势，国有商业银行目前已经占据国内理财市场的主导地位。可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面对转变经营模式、拓展收益渠道的压力，以及激烈的市场竞争环境，商业银行唯有加快理财业务发展的创新步伐，通过负债结构与收益结构的转变，形成理财产品与储蓄存款的联动效应，才能在同业竞争中立于不败之地。
2、我国商业银行理财产品运作模式的演进
在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说，这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。
此后，由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强，商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后，理财产品形式上的创新层出不穷，比如新股申购、信托受益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是qdii的推出，打通了人民币海外投资的通道，扩大了资源配置的半径，理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。
二、我国商业银行理财产品市场的特点
1、信托贷款类产品成为理财市场的主导
20各商业银行理财产品发行数量保持快速增长，单手资本市场大幅下挫，投资者风险意识增强银监会加大商业银行理财业务规范整改力度等因素的影响，理财产品的品种结构普遍发生显著变化。子年2季度开始，风险相对降低、收益相对稳定的信托贷款类产品大幅增加，并保持迅猛增长的态势，在各类银行理财产品中已占据主导地位。如招商银行全年累计发行“金葵花招银进宝之信贷资产理财计划”和“金葵花招银进宝之票据盈利理财计划”两种信托贷款类产品宫674只，在其各类理财产品中的占比达到73.8%。其他各行也纷纷将信托贷款类产品作为理财业务推广的重点加以集中发行。如工商银行的“稳得利系列”、中国银行的“平稳收益计划”等。信托贷款类产品普遍具有投资标的明确、结构简单、期限多样、收益相对稳定等特点。从根本上讲，信托贷款类产品的内在特性符合当前阶段投资者、商业银行、借款人和信托公司等各方主体的利益。
2、公益性、专属性创新产品彰显理财业务价值
针对“5.12”汶川特大地震灾害，部分银行迅速反应，推出了具有公益性质的创新理财产品。例如，建设银行在震后第五天就发行了“财富.爱心公益类08年第一期理财产品”，将募集资金的8%通过中国红十字基金会定向捐赠于四川灾区，并且该产品不向客户收取认购费、管理费等任何费用。此外，在教师节期间，招商银行还特别发行了“金葵花招银进宝之信贷资产教师专享理财计划”，在原有信托贷款类产品的基础上赋予了“尊师重教”这一更具意义的内涵。此类以慈善、关爱为主题的理财产品，在很大程度上拓宽了银行理财业务的发展思路，打破了以往理财业务同质化的常规，深化了理财品牌的内涵与价值，增强了客户的认同和忠诚度，并有效地提升了银行的品牌价值和社会形象，对于理财业务的长远发展大有裨益。
3、产品预期年化收益率更趋规范合理
各银行理财产品的预期年化收益率普遍趋向于规范合理，与以往部分银行对新股申购类、结构挂钩类产品动辄给出40%或50%的预期收益率，甚至“上不封顶”的情况形成鲜明反差。例如，光大已拿回国内“阳光理财同升21号”挂钩类产品的预期收益率分别为8%、4.5%、1.45%三档；中信银行投资于新股申购和信贷资产的“全面配置计划0807期产品”的预期收益率为4.38%；而农业银行的“本利年08第15期基金精选型产品”，招商银行的“金葵花新股申购22期与套利理财计划”等均有给出具体的预期收益情况。究其原因：一方面，受资本市场低迷以及“零收益”实践等因素影响，各个银行给出的预期收益水平更加实际与客观；另一方面，按照银监会要求，对于无法提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，各个银行在宣传和介绍材料中不得给出“预期收益率”或“最高收益率”。尽管有所回落的预期收益水平在一定程度上会影响客户吸引力，但从根本上讲，科学的、与实际收益情况吻合的预期收益率将对商业银行及其理财产品的美誉度和客户信任度产生积极影响。
4、产品短期化趋势更为显著，期限结构日臻完善
与以往同类型产品相比，各银行理财产品的短期化趋势更为显著。以招商银行为例，其2008年所发行的全部理财产品中，期限在三个月（含）以内的产品数量占比达36.8%，期限在三个月至一年的产品占比达59.7%，而一年期以上的产品仅占全部产品3.5%。此外，其他各银行也注重短期化产品的研发和推广，如工商银行“2008年第65期稳得利增强型信托投资理财产品”的期限为16天；中国银行的“博弈人民币理财产品”期限分为14天、21天或1个月。在产品不断短期化的同时，各银行也注意产品期限结构的完善。以工商银行11月份发行的“稳得利”系列产品为例，其包含了29天、75天、90天、12个月等各种期限结构，能够满足不同投资者的偏好。
5、理财业务分层服务体系逐步构建，财富管理职能日益凸显
2008年来，针对中高端客户的专属产品不断增加，银行理财业务更加注重客户细分，财富管理职能日益凸显。举例而言，交通银行“得利宝新蓝58号产品”和“得利宝海蓝31号产品”对普通客户、交通银行客户进行了分层定价，产品预期收益与客户层次成正比。在交通银行的财富管理服务体系中，“交银理财”定位于季日均金融资产5万元以上的客户；“沃德财富”地位于季日均金融资产50万元以上的目标客户，并提供专属客户经理、专属理财网点、专享增值服务等。同样，工商银行也全面升级了“理财金账户”服务品质，定期推出“理财金账户”专属理财产品，并通过贵宾理财中心、贵宾客户服务专线、贵宾网上银行等各种专属通道，为客户提供全新的理财服务体验。各银行对中高端财富客户的重视程度正在不断提升，市场细分能力的增强和分层服务体系的构建将成为商业银行财务管理业务发展的重要基石。
三、我国商业银行理财市场存在的问题
1、信托理财集合资金用于贷款可能引发潜在风险
由于央行对信托贷款利率下线没有规定，因此信托贷款可以规避商业贷款基准利率下限规定，这在一定程度上降低了借款人的融资成本。另外，虽然从实质上看是商业银行对用款单位放贷，但由于信托贷款与信托理财资金不在商业银行表内核算，因此可以规避《资本充足率管理办法》，不用计提资本，这在一定程度上也优化了商业银行的资产负债结构。基于此，我国大部分商业银行都开展了与信托挂钩的理财业务，筹集资金的投向基本上是信托贷款。
信托贷款对银行和信托公司而言，都属于表外业务，贷款的信用风险完全由购买理财产品的投资者承担。在此情形下，银行和信托公司对借款人一般不会进行授信尽职调查，对贷款用途也不会开展相关的监测工作，特别是贷款大部分在异地使用，就更缺乏有效地贷后管理一旦用款单位出现还款风险，担保人又不能如期履行担保责任，将会给购买理财产品的投资者带来巨大风险，银行也和信托业虽然对此不负有偿还义务，但也将面临系统性的声誉风险。
2、对客户风险提示及信息披露不充分
部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不充分，主要体现在未提供必要的举例说明。风险提示只是简单的列示。如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”的话语，未对铲平面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细的阐释。
对一些挂钩较为复杂的产品的理财业务，在与客户签订合同前，未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。在将有关市场检测指标作为理财计划合同的终止条件或中之参考条件时，未在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式做出明确的解释。
3、熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏
在全球金融自由化于一体化的形势下，由于我国金融市场尚不发达，可以预期在未来相当长的一段时间内，我国个人理财业务挂钩标的投资方向将主要向境外市场发展，其中主要投资产品属于衍生工具范畴，因此熟悉国际衍生品通行的交易规则、惯例是维护我国商业银行从事国际衍生品交易合法权益的关键之所在，但目前银行相关从业人员异常缺乏国际衍生交易经验特别是对国际规则的了解，更无从谈及灵活运用国际惯例维护自身合法权益。
4、营销宣传不够
个金融机构在理财产品的营销上基本处于“雷声大、雨点小”的状况。在银行营业厅里，都摆放着介绍理财产品的小册子或宣传纸，但缺乏特色产品和个性化方案，这同客户需求显然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。比如，“千里马”、“红双喜”等投资分红险，其复杂的条款，常常需要推销员通俗化的解释才能让人明白，而各行却无人主动的向客户介绍。一些新国债、基金等的收益、风险情况也是客户所不熟悉的，单单看一看宣传册，客户根本弄不明白。
5、个人理财业务同质现象严重
我国商业银行的个人理财产品的同质化趋向。在业务范围上表现为，把现有业务进行重新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在财务策划上技术人才的支持都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。从目前国内同业的情况来看，基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健发展。
同时，金融产品的复制特点加剧了这一现象，一家银行刚刚发出新的理财产品，其他银行就能够立刻跟进，名目虽不雷同，但功能特点相似、投资收益相当，几乎是克隆。于是现有的个人理财产品基本都是保险、证券、外汇、基金等的投资组，缺乏特色。比如同一保险公司的理财产品会被几家商业银行代理，或者同一商业银行代理的几家保险公司的理财产品只是名字的区别，而没有实质性的差异。对个人客户而言，这些产品的确眼花缭乱，却缺少实际吸引力。
四、加快发展我国商业银行理财业务的对策
从长远来看，由于理财业务将国内居民财富迅速扩张而引发的对金融业务的外在需求，与商业银行利用金融创新实现战略转型和多元化经营的内在需求有机的结合在一起，因此其具有强大的生命力和广阔的拓展空间。
1、发挥理财业务对银行经营转型及客户关系管理的.重要作用
理财业务的快速发展对商业银行推进经营转型与实施客户关系管理具有重要的实际意义。一方面，大力发展理财业务有助于烫平经济波动的负面影响，有助于应对利差收窄的挑战并拉长盈利周期。首先，理财业务的快速发展能够提高手续费和佣金收入在营业收入中的占比，有助于商业银行实现收益来源的多元化和收入结构的优化；其次，利用理财业务平台，商业银行能够实现与多个市场、多种业务的对接，并使之成为综合化经营的重要载体和有益探索。另一方面，商业银行理财业务若能与客户关系管理有效结合起来，与客户建立持久信任关系，成为客户完全可信赖的金融顾问，不仅能够极大的降低优质目标客户的流失率，还将促进理财业务与储蓄存款、银行卡、电子银行等不同业务类别交叉销售和协同效应的实现，进而提升零售银行业务对经营利润的贡献度，增强商业银行可持续发展和抵御风险的能力。
2、打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚
当前，国内银行的理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财产品以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。在品牌建设方面，需要商业银行持续地自身核心理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。以招商银行为例，其全部理财业务均冠以“金葵花”之名，经过持续不断的培养，更使客户自然而然低产生一种信任感，这种品牌形象是难以被同业复制的。
在特色产品及服务方面，商业银行需要不断更新理念，针对不断变化的市场热点和焦点，必须增强响应能力，即使退出具有自身特色的新产品和信服务，从而获取同业竞争主动权。理财不仅是一项规划、一个系统、一种过程，更是规避经济金融风险的“防火墙”。当金融市场繁荣时，需要通过有效的理财手段实现财富增长；而当金融危机到来时，则更需要发挥其独特的作用，把握机遇，平稳实现客户资产保值增值。
3、加大创新力度，探寻理财市场发展新空间
面对错综复杂的市场环境，商业银行需要重新考察和研判市场方向，加大创新力度，为理财市场寻找新的加速器。货币政策的转向、相关监管政策的推出和调整以及一系列刺激经济措施的实施，都为理财业务的创新提供了政策支持和发展空间。近期，银监会相继发布了《商业银行并购贷款风险管理指引》、《银行与信托公司业务合作指引》等多项政策，很多投资对象的价值将被重新发现，更多的市场品种将被发掘。例如，并购贷款类产品可能成为银信理财业务新的增长点。与传统的信贷资产类产品相比，并购贷款类产品将在投资方向、收益模式以及风险控制手段等方面进行探索创新。此外，股权投资及pe类产品预计也将成为优化银信产品结构、提高产品附加值、提升银信合作层次的重要领域。此类创新将私人股权投资等纳入银信业务合作范围，打造个性比较强的高端理财产品，有利于银行与信托形成具有市场竞争力的服务品牌，进一步开创理财市场新的发展空间。
4、由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变
从国外金融机构理财业务的发展来看，理财业务并不局限于为客户提供某种单一的金融产品，而是根据细分目标市场以及投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案。尽管近年来国内银行理财业务取得了迅猛的发展，但仍处于“关注产品胜于关注客户”的初级阶段，与理财业务全方位、差异化、个性化的本质内涵相比，仍存在较大差距。从长远看，国内银行理财业务的发展也应遵循由单一产品向综合平台，由大众化产品向分层次服务，由单纯的产品销售向以金融顾问、资产管理为核心的综合投资理财服务转变。
5、建立健全理财业务风险管理体系
理财业务的风险管理应既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。因此，商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点，制定具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。
在理财业务风险管理体系中，市场风险的防范于控制对于理财产品的投资运作具有特别重要的意义。商业银行首先应根据自身理财业务发展的特点，建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系。商业银行研发、销售和管理有关理财计划，必须配备相应的资源，具备相应的成本收益测算与控制、风险评估与检测，内部价格专一等的能力和手段，对需要对冲处置的风险要有具体的技术安排。在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，评估可能对隐含经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。
个人理财的论文千字篇九
随着社会的不断发展和科学技术的不断进步，人们的生活水平逐渐提升，居民所积累的财富值也在快速增加。财富的积累推动了个人投资理财行业的快速发展，市场上各种各样的理财种类应运而生。不论是居民采用银行存款或者以投资理财的方式来分配自己的资金，都需要进行科学合理的判断，不可盲目跟风。个人投资理财业务，需要对各种可能出现的不确定性进行全面的分析和考虑，随后做出科学合理的决策方案。因此，文章对个人理财投资过程中有可能出现的各种问题进行全面的分析和探讨，确保资金的安全性。
生存在社会中，不论任何时候都与钱财密不可分，钱财已经是人们生活中不可或缺的物品，因此，人们需要科学合理地运用自己的资金，保证自身资金财产的安全。科学合理的管理个人资金，可以实现资金的最大化利用；缺乏有效管理资金的能力，使得资金无法有效地运用，甚至有可能入不敷出。通过研究其根本的原因，发现个人能否根据社会的变化和政策的调整，来对资产进行科学合理的分配和管理，确保资金最大化的利用，将风险降低到最小范围是个人理财的关键。个人投资理财业务的核心问题就是对各种不确定的因素进行全方位的分析和考虑，然后在进行科学合理的投资，保证居民财产的安全性。
1.1 量入为出
个人理财的基本原则是需要居民根据自身的收入水平来决定自己的支出限度。并且，个人投资理财项目的开展是以用户的净资产数值为基础，如果选择的项目缺乏明显的收益，用户采用借钱投资的方式则无疑是增加投资的风险系数。因此，对于初始投资者来讲，量入为出至关重要。
1.2 收益与风险并存
一般情况下来讲，收益高的项目所面临的风险系数越大，即收益和风险呈正比关系。在个人投资理财过程中，最终的目的是为了获得更高的收益，但是不同种类的投资理财项目所具有的风险系数不尽相同，这就是投资理财活动中最为显着的特征。
1.3 分散投资与关注整体收益
中国有句老话:不要将所有的鸡蛋都放在一个篮子里。这句话也就是提醒人们在投资过程中不要将所有的资金都投放在一个项目中，这样一旦某个项目产生损失时，可以借助其他项目来弥补资金损失。因此，在投资之前需要科学合理地分析投资项目，合理地分配资金，降低总体投资的风险系数。
1.4 随时变现应急
在进行个人理财投资时，需要分配出一部分资产来应对突发事件，最大限度地降低风险系数。在这个基本原则中，不要求个人投资者具有庞大的灵活资金，而是需要投资者能够在最短时间范围内将虚拟资产变成现金。
1.5 市场有效性
市场有效性是指在金融市场所有的理财项目中，投资者可以从货币的交易价格了解到理财项目的真实信息，那么，可以认定这样的金融市场为有效市场。市场的有效性原则运用在个人理财投资产品中，股价是股民了解企业、行业等方面信息最为直观的途径。不了解市场的变化状况，也没有相应的技术手段，则无法充分地了解市场的有效性。交易次数的多少可以在一定程度上获取资金，但是无法有效地提高投资的效果。
2.1 市场周期的不稳定性
个人在进行投资理财项目的购买过程时，需要全面考虑到投资产品在市场环境中处于何种阶段和作用。对于不同周期所面临的不同问题，需要有针对性地选择符合自身的投资理财产品，最大限度地降低投资理财产品所带来的风险性，将资金的损失降低到最低。
2.2 理财产品价格跌涨的不确定性
市场周期和银行利率的变化会直接影响到理财产品的价格，从而对个人投资理财产品的选择产生影响。当某个投资理财产品购买价格高于其他理财产品，而收益却低于其他理财产品时，投资者会将投资的比例降低，或者将资金以存款的方式进行分配。
2.3 经济政策的变化性
我国采用宏观调控经济的方式来对货币资金进行调整，这种方式直接影响了金融市场，个人投资者在购买理财产品时，不仅仅需要考虑到市场的变化，而且还需要考虑到政策的变动，积极地做出反应，合理地调整投资比例。只用符合国情和市场环境，才能获取更高的资金收益。
2.4 个人素养与理财意识
个人心理素质和所具备的理财知识直接关系到投资的结果。在投资过程中需要保持一颗良好的心态，摒弃心中贪婪的欲望，则有可能实现资金的最大化利用。不能单纯地追求高收益产品，而对风险进行忽视。科学合理地分配资金能够确保资金的安全，最大限度地提高收益结果，提高个人理财的幸福指数。一夜暴富的人虽然具有庞大的资金数量，但是缺乏个人素养和理财意识，无法科学合理地分配自身的资金，盲目跟风，有可能倾家荡产。
3.1 个人投资偏好分析
风险偏好是指个人投资者在理财过程中所面临的各种不确定性因素，并且在遇到这种因素时，投资者自身的选择偏好。对于个人投资者而言，科学合理的投资可以实现资金的最大化，提高收益效果。个人由于性格、学历、阅历等方面因素的差异，对面临的风险和收益偏好所采取的态度不尽相同。根据个人对风险偏好可以将其分为三个类型:风险厌恶型、风险中立型、风险爱好型。
3.2 个人风险态度和风险承受能力
对个人生命周期进行分析，个人的不断成长会对风险的承受能力逐渐降低。投资者中单身投资者不需要承担家庭的责任，因此其对风险承受能力最高，在选择投资理财产品时，可以选择高风险的投资项目，如股票等。个人在组建家庭之后，需要对家庭各个成员进行供养和承担一定的家庭责任，则对风险承受能力会逐渐降低。退休之后，由于资金来源不稳定，对风险的承受能力最低，因此，可以选择具有低风险的理财产品，如短期储蓄。
4.1 保持一颗积极健康的心态
人们在购买投资理财产品时，无疑是想获得最大的效益。这种心态很正常也很容易理解，但是在市场环境和国家政策不断变化的情况下，基本无法满足投资者的期望。因此，建议投资者需要不断地调整自己的心态，目光放长远，不要在意一时的得失。投资者需要具有远见意识，保持平常心。
4.2 在选择理财产品时，合适才是最重要的
投资者都明白投资理财的重要性，但是却都缺乏理财意识。盲目跟风有可能会倾家荡产。购买理财产品和买鞋是一个道理，合不合适只有自己才知道，切不可盲目跟风。对于投资者来讲，个人可能会由于财力、家庭、学识、阅历等方面存在差异，但是在购买理财产品时，需要根据自身的实际情况，科学合理地选择符合自身的理财产品，这样才能确保资金的安全性，提高收益。
4.3 理财方案的调整
理财方案并不是一成不变的，在市场环境和国家政策的不断变化下，投资者需要及时修正自身的理财方案。随着社会的不断进步，市场环境、家庭环境、个人成长等方面都会产生一定程度的变化，因此需要及时对理财方面进行修正，降低风险系数。
4.4 理财比挣钱更为重要
投资理财是个人自发的一种行为或意识。现在的人们除了满足自身的温饱问题以外，还有一部分闲置资金，但是大多数人缺乏理财意识，无法使资金发挥最大价值。缺乏科学合理的理财理念，会使得自身的资金慢慢对动荡的市场和变化的政策而蚕食，最终成为牺牲品。
4.5 进行咨询
在购买投资理财产品之前，需要咨询投资方面的专家，确保资金的安全性。在西方国家中，个人购买理财产品十分普遍，并且大多数家庭都有属于自身的理财顾问。个人想要使用闲置资金购买理财产品时，会与自身的理财顾问进行交谈，让理财顾问给出科学的建议，并且根据自身的实际情况来制订出理财方案。
4.6 提前投资，长期坚持
投资是一项浩瀚的工程需要长期坚持，想要从投资中获取利益，就需要提前行动。举一个简单的例子，两个赛跑的人一个先出发，另一个稍晚出发，那么第一个出发的人就显得相对比较轻松，投资也是如此。资金在金融市场的停留的时间和多次交易会提高投资效益。提前投资，经过一段时间的积累，复利所获取的资金会成为一笔可观的财富资金。
随着社会的不断发展，理财项目的种类和投资的渠道也在逐渐增多，但是个人缺乏充足的理财知识，对市场环境缺乏了解，从而影响自身的决策。市场周期所具有的不确定性因素、理财产品的价格受到市场环境的影响不断浮动、国家政策的调整、个人素养和理财意识等方面的因素都会直接影响到个人投资理财行为，甚至影响到个人的决策。因此，个人在进行投资时，需要对理财项目有可能受到的影响进行全面的分析，充分地了解风险系数，科学合理地选择符合自身的理财项目，这样才能有效地提高收益效果。
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