无论是在个人生活中还是在组织管理中，方案都是一种重要的工具和方法，可以帮助我们更好地应对各种挑战和问题，实现个人和组织的发展目标。方案能够帮助到我们很多，所以方案到底该怎么写才好呢？以下是小编精心整理的方案策划范文，仅供参考，欢迎大家阅读。
银行贷款计算方案篇一
(1)从事证券交易满半年;
(3)风险测评结果须为积极型/进取型，且测评时间在两年以内;
(5)不在公司信用业务“黑名单”库内的个人或机构;
(6)不为法规禁止参与融资融券业务的个人或机构;
(7)未有其他不适合开展融资融券业务的情况。
老师也说感谢大家的信任，以后会一直免费给大家推荐股票，希望大家都能多赚点钱。高先生也跟着操作了几手，也小赚了一笔。之后这么几天，老师就一直没有推荐，群里面的人纷纷问老师为什么这几天没有推荐股票。
老师告诉大家，最近股市行情不好，一片绿，他现在找到一个新的平台。就给大家推荐了一个两融平台。老师说如果有人跟着一起操作的话，他以后就一直给大家免费推荐。之后群里面的人大部分都转过去操作了，老师说把不操作的人都踢出群，只留下跟着操作的人。高先生看这么多人都相信老师，并且老师以前推荐的股票确实赚钱了，也就跟着去开户入金了。之后老师每天都在群里喊单，教大家操作。开始还能赚一点，大家操作的也比较积极，后来就经常出现亏损，老师跟我们解释说是失误，在加上以前老师也推荐错误过，但是70%以上都是对的，所以大家也没有怎么在意。
就继续跟着老师操作了，直接又连续亏损了几笔大额操作，直至爆仓，群里面大家都在找老师。老师也出面跟大家道歉，说是自己最近状态不太好，给老师几天时间调整一下，再带着大家一次把亏损的钱都赚回本。过了几天，老师在群里所有人，说是有大行情，让大家赶紧跟上这次一把赚回来，很多人都跟着操作了，并且把操作截图发到群里面，高先生也跟着操作了，想着赚回以前的损失就不再操作了。没想到，再一次爆仓了。高先生算是亏的血本无归，再一次去群里找老师理论，群里面的人都在帮着老师说话，并且还叫嚷着要把高先生踢出群。这个时候高先生才知道，原来平台群里这些活跃的人都跟老师是一伙的，真正亏钱的只有自己一个，这些人都是设计好的，等着高先生上钩。高先生后悔不已。
收到这位投资者的委托后，查明他实际所做融资融券平台为一个虚拟的资金盘，他的资金并没有通过券商进入证券市场，而是被该平台和代理层层瓜分，在经过缜密调查和前期准备后与该平台取得了联系，经过沟通协商后退还了投资者的损失。
如果您被骗，请保留好相关证据，达到以下几点基本上都是可以追回的：
1、平台还在运作，还没有跑路;
2、有与业务员，老师有聊天记录;
3、有出入金流水或是转账记录;
4、交易操作在半年以内;
5、亏损金额在5万元以上;
6、投资融资融券、指数、个股期权、股票配资、 ,大宗商品交易中心，等其他产品都可以维权追回。
银行贷款计算方案篇二
中国邮储银行（简称“邮储银行”）自2007年挂牌成立以来，信息化建设工作长期面临任务重、r间紧、人员少的严峻形势，为快速适应市场竞争和客户需求，获得更优质、成本更低、效率更高的专业化服务，引入外部研发资源成为获得竞争优势的重要策略之一。与同业相比，邮储银行的外部研发资源使用量相对较高，经过近几年的不断探索、落实和优化，邮储银行本着“战略领先行，治理做保障，流程为根基”的建设思路，逐步建立了一套实用且适用于自身发展、基于自主可控的外部研发资源管控体系，为信息化建设提供了有力保障。近年来，在自身人员配置有限的情况下，邮储银行信息化进程快速推进。
严控科技外包风险
在外包战略方面，邮储银行基于业务及科技发展战略、自身风险控制能力，建立了“在合规及风险可控的前提下，适度外包，寻求并充分利用外部最佳资源，保障核心领域信息安全，提升邮储银行的科技创新研发能力和运维交付能力，实现成本与效益最优”的信息科技外包总体战略目标，并提出“战略符合、风险可控、统一管理、合规审慎、适度外包、成本效益”六大外包管理基本原则。
在外包治理方面，邮储银行依托自身信息科技风险防范组织体系，进一步明确董事会及高级管理层、信息科技外包审计部门、信息科技外包风险主管部门、信息科技外包执行部门四个层级、三道防线在外包管理方面的职责，建立了信息科技外包事前预防、事中控制、事后评价的外包风险管控模式，全面贯彻各项管理要求。
在外包流程制度方面，邮储银行围绕信息化项目全生命周期，结合信息科技外包活动各阶段、各环节风险控制和管理要求，形成具有中国邮储银行特色的覆盖三大阶段、十四大环节的项目全生命周期外包管控体系。
全生命周期外包管控
邮储银行项目全生命周期外包管控体系涵盖工程前期阶段、工程实施阶段、工程实施后阶段三个阶段。
中国邮储银行工程前期阶段主要分为业务方案编写、技术方案编写、工程立项、商务采购四个环节。其中，在工程立项环节建立了“面向风险的外包适宜度决策体系”和“软件成本评估体系”，在商务采购环节建立了全面的“准入与尽职调查模型”。通过以上三个着力点，邮储银行在自主可控方面迈上一个新台阶。
第一，邮储银行外包适宜度分析模型以核心性和复杂性为主要评价因子，对工程项目进行有效识别，并有针对性制定策略：对于邮储银行需自身掌握核心能力的项目，采取谨慎外包的策略，结合不同项目的具体要求，采用循序渐进的方法，在一定时期内引入外部资源，加强风险控制，并建立核心能力回收计划，最终达到完全自行建设；对于已具有核心能力，但因内部人员数量不足而无法完全自行建设的工程项目，通过制定人员补充计划，逐渐补充相应行员的数量。通过以上措施，在项目外包前进行基于风险的决策。
第二，结合工程项目特点，邮储银行引入软件行业标准和国际标准的功能点估算方法，建立了邮储银行功能点字典库、基准功能点耗时率，以及符合邮储银行实际的软件规模、工作量和费用度量模型，为信息化工程的立项决策提供基础数据。
第三，通过引入适当竞争，合理管控各类高风险服务提供商的数量，防范行业垄断和机构集中度风险，提高外包服务商的服务质量，降低风险及管理成本。对重要外包服务商开展尽职调查，重点从外包服务商行业经验、自主可控符合度、技术水平、服务能力、服务人员能力、内部控制机制、持续经营能力、突发事件的应对能力等方面予以全方位的评估，从而选择真正符合工程项目要求的优质外包服务商。
中国邮储银行工程实施阶段主要分为工程启动、需求分析、系统设计、软件开发、系统测试、推广上线等八个环节。在关键环节，始终坚持“以我为主，严控风险”的指导方针。同时，基于体系化的过程管控和精细化的技术规范标准，形成了一套点、线、面结合的三位一体的管控体系，通过这套体系，将管理渗入到外包项目的方方面面。
一是工程启动环节，聚焦两个“关注点”，加强对外包服务商的全面风险管控。
首先，建立高效协同的工程项目管理和质量管理队伍。邮储银行信息科技外包工程项目采用4m模式（即“工程负责人+项目经理+业务经理+技术经理”的模式）和质量管控队伍（体系级项目经理+项目质量经理+项目qa），实现信息系统全生命周期建设情况的监督检查、量化分析和考核评估，将风险和质量问题消灭在各个生命周期阶段中。
银行贷款计算方案篇三
江津区“五权”抵押融资工作实施方案 江津府办发〔201x〕302号 重庆市江津区人民政府办公室关于印发江津区“五权” 抵押融资工作实施方案的通知 各镇人民政府、街道办事处，区政府各部门，有关单位: 经区政府同意，现将《江津区“五权”抵押融资工作实施方案》印发给你们，请遵照执行。 二?一一年八月二十四日 江津区“五权”抵押融资工作实施方案 市委三届九次全委会提出到201x年实现全市农村“三权”抵押融资1000亿元以上，为深入贯彻落实会议精神，按照市金融办及江津区委、区政府的的统一安排部署，根据《重庆市江津区委关于缩小三个差距的决定》及《重庆市江津区人民政府关于加快推进农村金融服务改革创新的意见》(江津府发〔201x〕31号)精神，结合我区实际，特制定本实施方案。
以科学发展观为指导，坚持解放思想、改革创新、先行先试，不断探索新形势下“五权”抵押融资的新思路、新方法，逐步建立和完善农村“五权”抵押融资服务保障体系，改进和 提高农村金融服务质量，盘活农村静态资产，满足多层次、多元化“三农”金融服务需求，助力缩小三个差距，推动我区统筹城乡的区域性中心大城市建设。
201x,201x年，“五权”抵押融资30亿元，其中林权抵押融资9亿元，土地承包经营权抵押融资9亿元，农村居民房屋抵押融资6亿元，农村集体建设用地使用权抵押融资3亿元，农村塘库堰承包经营权抵押融资3亿元。分别安排为: 201x年为4亿元;201x年为5亿元;201x年为6亿元;201x年为7亿元;201x年为8亿元。
二是督促各单位结合我区实际，在今年9月底前拿出其余“四权”抵押融资具体登记操作细则(我区农村居民房屋抵押实施细则已经出台，并对各镇街登记人员进行了培训)。
四是在年底前研究出台考核奖励办法。
100%的发证率。
四是抓好农村塘库堰的确权工作，特别是农村集体所有性质的塘库堰，重庆江津现代农业园区内的塘库堰确权在时序安排上要优先。
重庆农商行江津支行、石银村镇银行、白沙明星农村资金互助社等作为推进我区“五权”抵押贷款的主办银行，结合我区与其签订的目标责任书，督促其认真履职，保质保量完成五权抵押融资任务。
充分发挥绿丰农业担保公司、重庆农业担保公司江津分公司的作用，通过农村“三权”作为反担保抵押物，解决“五权”抵押融资工作前期在政策、制度等方面的滞后和缺陷等问题，加快推进前期工作。
作为通过流转拥有大宗土地承包经营权、林权的种养殖大户、专业合作社等，其抵押贷款需要土地承包农户的同意并办理相关手续，在实际操作中，老百姓支持度不高，办理起来非常困难，对加快农业产业化、集约化发展仍是瓶颈。力争创新方式，尽快督促区级有关部门对全区的土地承包经营权、林权、塘库堰承包经营权的流转 合同进行规范，统一格式，在流转合同中明确流转期内同意抵押委托条款，业主凭流转合同到相关部门办理抵押权证，再凭证办理抵押贷款，简化登记程序，提高工作效率。
继续加快村镇银行、资金互助社、贷款公司等农村新型金融机构的设立工作，充分发挥其作为法人银行的独特作用，加快“五权”抵押融资的推进力度和覆盖范围。五是突出重点区域。在全方位、宽领域推进“五权”抵押的基础上，重点加快重庆(江津)现代农业园区内农户、专业合作社、农业产业化龙头企业等的融资，盘活园区内农村资产，助推园区发展。六是“五权”抵押业务主管部门研究开展抵押评估工作，减少融资成本，提高融资效率。
根据区政府“五权”抵押融资专题会会议精神，我区农村产权综合交易平台的建设整合到区公共资源交易中心，由区农委牵头，力争在今年年底前搞好对接协调，完善交易规则程序，落实专业人员，建好服务窗口，开展农村产权交易。
按照今年“三权”抵押风险补偿办法，我区对开展农村“三权”抵押融资形成贷款本息损失，区级财政承担风险补偿15%，按照201x年我区“五权”抵押30亿元测试，我区财政拟准备“三权”抵押风险补偿金1440万元;农村集体建设用地使用权和塘库堰承包经营权抵押风险补偿金315万元，合计为1755万元。其中，按照201x年“五权”融资4亿元测算，我区拟准备风险补偿金 240万元。同时，我区正在积极研究提高“五权”抵押风险补偿区级配套部分，力争区级财政承担风险补偿比例增加到20%。
2、无本地户籍，在本地缴满社保满两年; 3、无本地户籍，且在本地拥有本人(含配偶及未成年子女)名下住房或商用房(经济适用房、工业用房、集体性质的自建房等除外)、且房产建筑面积不低于50平方米。
具有稳定的、按时足额偿还贷款本息的能力。
(二)兰州新区、高新区、各县区工信部门对受理的企业申请资料进行初审，对符合申请条件的，出具同意推荐函并加盖公章后上报市工信委。
组织相关人员对借款人的生产经营情况进行动态管理，监督检查及分析反馈;督促贷款的及时归还，催收逾期贷款。 (三)县、区工信部门对本辖区的借款人生产经营活动和资金使用情况实施动态监督及反馈，建立借款人联系制度，对贷款项目进行定期走访;协助督促贷款的到期归还。
在贷款到期前一个月，部署贷款催收工作。对提前还清全部贷款本息、经营状况良好且仍有贷款需求的企业，可优先受理再贷款申请或适当扩大贷款规模。
贷款发生逾期后，贷款银行和市担保中心通知借款企业在十五日内，清偿贷款本息和由此产生的其他费用，并通知县、区工信局协助催收。
上报市工信委适时调整各合作银行存入额度。 第十四条 政府风险补偿金由市工信委申请，市财政预算安排。万户小微企业信用融资工作完成后，由市工信委会同市财政另行安排风险补偿金剩余资金。 第十五条 企业保证金按照《兰州市小微企业融资工作实施方案》规定，待企业偿还贷款后将企业保证金及产生的利息全额退回。 篇3: 咸阳市中小企业融资服务平台建设实施方案 咸阳市中小企业融资服务平台建设实施方案 为贯彻落实xxx、省政府关于促进中小企业发展的有关政策，加强和改善中小企业金融服务，切实缓解企业融资难问题，现就中小企业融资服务平台建设提出如下方案。
息数据库、产权和知识产权转让数据库。 二是建设8个金融服务信息应用子平台。即建设政银企互动子平台、融资担保子平台、信用信息子平台、融资咨询服务子平台、资本市场融资促进子平台、融资监管服务子平台、产权股份转让服务子平台、创业(或产业)投资基金子平台。
础上，建成完善的中小企 业信用信息服务管理系统，实施中小企业信用评级、金融机构在线查询等服务。
资、实现持续发展提供综合服务。 (八)创业(产业)投资基金子平台。按照“政府引导、民间为主、专业管理、市场化运作”的发展格局，充分发挥政府资金引导和带动作用，调动银行、担保、创投机构的积极性，广泛引进民间资本，大力发展各类创投公司。特别是依托市城投公司、信用担保公司平台，设立创投公司，募集设立创业投资基金和产业投资基金。开展对咸阳市民营中小企业的股权投资和项目投资，与全国知名私募股份投资基金(pe)和产业投资基金建立联系，构成联通平台，开展股权投资及运营服务，全面打通与外部资本的联系通道，为高科技、高成长型中小企业提供多层次融资服务。
到201x年底，力争建成政银企互动子平台、市信用担保公司信息管理系统、新小金融机构监管服务子平台、资本市场融资促进子平台、创业(产业)投资基金子平台。
(一)加强协调领导,完善工作机制。中小企业融资服务平台建设是一项系统工程，全市各 级发改、工信、财政、司法、中小企业、政务信息化主管部门和市金融办、各银行业金融机构要树立一盘棋意识，各负其责，相互支持,密切协作，合力做好各项工作。完善相关工作机制，夯实平台建设基础。建立小贷公司、融资性担保机构监管机制，促进担保业健康发展，夯实中小企业融资基础。采取区别对待、差异监管政策，鼓励商业银行引入适合中小企业特点的内、外部信用评级机制，开展中小企业金融服务评价，加大对信用等级高、发展前景好的中小企业的金融支持力度。充分发挥平台的统计功能，收集各方面数据，汇集各方面情况，为领导决策和企业发展服务。
全面落实对金融机构的考核奖励政策，建立中小企业融资风险补偿、担保贷款放大等机制，提高各金融机构支持中小企业融资的积极性。鼓励各金融机构根据中小企业生产经营特点积极开发“量身定做”的新贷款品种，满足不同企业融资需求。鼓励中小企业运用融资租赁、信托产品、资产证券化等金融工具和通过票据转让、票据贴现、票据质押贷款方式开展融资，拓宽融资渠道，降低融资成本。
1(代表县政府持有授权范围内的党和国家机关、人民团体、事业单位的国有资产产权及企业改制后的剩余资产，代表政府行使所有权、处置权和调剂权。
2(依法决定授权范围内的财政资产和重组，包括资产转让、租赁、拍卖、兼并、开发、经营，优化资源结构和资源配置。负责国有资本金的筹集和再投入。
3(盘活国有资产，承担国有资产保值增值的责任。 4(集中管理全县可进行投融资的基础资源登记、统计工作。
障，促进我县经济和各项社会事业发展。公司接收资产后，对接收的财政性资产的状况进行全面分析，按照资产收益最大化原则，运用市场手段对资产进行分类处置和经营，不断强化平台融资能力。 资产经营公司责任: 资产经营公司作为借款主体和项目法人，对项目建设实行统一管理，金融机构、施工单位要建立严格的管理体系，明确各方权利义务，强化投融资机制和市场化运营机制，使项目建设的财务、审计、监管等依照法律法规进行，对项目建设资金实行专款专用、封闭使用，降低投资风险，保证项目资金的延续性和可控性。 资产经营公司运行机制: 资产经营公司成立后，对财政性资产进行市场化的“资本运作”，把长期闲置、沉淀的“死资产”变成“活资本”。紧密结合实际情况，通过实践进一步探索新途径。投融资平台建设工作中的问题和建议要及时与上级投融资平台沟通协调。 资产经营公司经营范围: 3 1(代表县政府持有授权范围内的党和国家机关、人民团体、企事业单位的国有资产产权。
2(对集中管理授权经营的国有资产进行产权登记、清产核资、资产统计、财务报表和维护修缮。
3(具体运作资产的转让、租赁、拍卖、兼并、开发、经营。通过授权经营的国有资产对外开展融资抵押担保，负责利用财政信用与金融机构对接，开展投融资工作，并以投资额为限承担有限责任。
4(逐步推行办公用房租用制度，对办公用房实行动态管理，优化办公用房资源，合理调度办公用房，保证办公需要。
5(负责购买债权，发行企业债券。 6(负责储备土地、造地、整理土地。 7(负责监督指导行政机关、事业单位物业管理。 8(具体筹办中小企业信用担保业务;开展财政投资项目预决算评审工作 资产经营公司注册资金: 拟注册××亿元，分××年完成，每年××亿元。按注入现金不少于××%的要求，首次注入现金额度为××万元，实物××万元。资产划拨后，逐年做大资本，加注资本金。
1(建立健全投融资项目的管理体系。要重视项目管理，建立和完善项目审批、决策程序和项目储备库制度。加强项 4 目论证，提高项目决策的科学性。按照金融机构对项目融资的审核要求，完善项目前期准备工作，不断充实项目储备库，提高项目成熟度，为融资奠定良好的基础。 2(推进土地储备与供应制度改革。财政、土地、城建部门要密切沟通，高度重视土地管理，进一步改革和完善土地储备与供应制度，加大土地收储力度。对经营性用地一律实行公开拍卖制度，对工业性用地一律实行招、拍、挂制度，严格执行土地出让收入“收支两条线”管理规定，土地出让金收入全价款纳入财政预算管理。
3(规范招标投标管理。整合招投标管理平台，对政府性投资项目，设计、建设、监理单位的选择一律实行公开招标选定，严格实行有效最低价中标制度。
4(广开财源，多渠道融资。加强对融资渠道的综合对比，有选择地进行融资，避免“饥不择食”。根据时间性、效益性、操作性加以分类，准确把握与金融机构的融资项目对接。通过银行贷款、企业债券、信托融资、中期票据、中小企业集合债券等方式，逐步形成多渠道、可持续投融资的城乡建设新格局。
持续发展，争取在三年内将公司发展成为在全区具有品牌效应的高知名度、美誉度的信用担保企业。 二、主营产品和服务 公司主营方向为: 担保业务、融资拆借业务、担保投资业务以及担保配套服务。 (一)担保业务 企业融资担保业务: 包括企业流动资金贷款担保、房地产开发贷款担保、企业票据贴现担保、开具承兑汇票担保、设备租赁融资担保等。在中国农业银行、农村信用联社、中国邮政储蓄银行、北部湾银行、兴业银行、华夏银行等银行机构中选择两三家银行与之达成战略合作协议，成为银行的签约担保公司，为企业在银行贷款提供担保业务。 经济合同履约担保业务: 包括工程合同履约担保，工程招投标履约担保、技术转让合同履约担保、贸易合同履约担保、房地产交易担保、机动车交易担保、房屋产权过户交易安全担保、房屋转按揭担保、企业产权过户交易安全担保、诉讼保全担保等。 以上担保业务根据实际情况向企业收取每年1%--5%的担保费用。在保证质量，严格防范风险的前提下，努力扩大担保业务量，追求担保业务的规模经营，通过“大数法则”降低风险。
向急需资金周转的企业和个人发放短期借款，收取每月3%--10%的借款利息。融资拆借对象以房地产开发商和已通过银行审批的还旧借新客户为主。
在一定的条件下，将贷款资金全部或部分转成被担保企业或资本运营项目的股权; 2、根据承担的风险程度，占有被担保企业或资本运营项目一定的股权、认股权、期权或分红权; 3、对通过前期担保考察确认的投资项目在项目再次融资时以现金或其它资本追加投入; 4、以担保业务作为平台，在广泛领域与其它企业形成战略合作关系，通过担保获得更多的商机和优势，开发相关的衍生业务，以获取额外的附加收益。 公司应主动寻找有投资价值的中小型高新技术企业、房地产企业、矿产资源项目、市政基础设施项目等符合公司战略发展方向的投资项目及企业，利用担保投资工具为企业提供融资担保，在条件成熟后转为直接投资。与担保业务强调经营规模的要求不同，担保投资业务应更强调投资效益，将核心客户的高速增长和可持续发展与公司的高速增长和可持续发展结合起来。如需退出担保投资项目，除与风险投资一样采用项目方回购、转让变卖和包装上市方式变现担保投资业务控制的各种资产外，还可以以解除担保方式退出。
包括企业理财与资本运作顾问、企业管理顾问。 2、项目论证服务: 包括担保投资项目可行性研究与项目评估业务、资产评估业务、企业与个人资信评估业务。
入的重要补充。
自201x年10月底银监会下发《中国银监会关于有效防范企业债担保风险的意见》以后，从201x年下半年开始以往通过银行担保发行的企业债、信托计划、保险理财等高信用级别的金融投资品等都几乎停滞，公司可尝试替代银行的担保角色为银行、信托投资公司、保险公司发行的实际风险较小的金融理财产品提供担保。
公司可与若干家大型综合类券商形成战略合作协议，为券商及其客户提供股票与债券融资担保业务以及搭桥贷款担保业务。 四、市场营销策略 实施以品牌经营为核心的整合营销策略，按照客户利益和为社会服务至上的原则开发出有价值的信用担保客户，提供最适合社会需要的担保服务产品。
2、开展企业信用担保的会员制管理，从中培养核心客户; 3、搞好市场调研，开展客户登记，建立中小企业数据库，从中发掘潜在客户。
(一)组织架构 (二)部门职能设置 1、项目评审委员会 由总经理、董事会成员会同有关专家、律师(可临时聘请)组成，对超过总经理授权范围的项目进行审查、评议并做出最终决策。
(1)为企业或个人提供投融资咨询和投融资方案设计; (2)负责对申请担保的企业和个人进行资信调查及信用评级; (3)负责对各种资产进行价值评估。 前期业务量较小时可暂不独立设置资产评估部，其所负责工作由风险管理部完成或外包给资产评估机构。
(1)负责债务追偿、不良资产清收方案的拟定及具体组织实施; (2)负责对外资产收购及重组、资产托管业务。 前期可暂不独立设置资产管理部，其所负责工作由担保业务部完成。
严格按照金融企业的要求，制定完善高效的业务流程和科学严谨的管理制度与操作手册, 建立健全各项业务制度, 如《担保业务管理办法》、《投资业务管理办法》、《项目审核工作细则》等, 实现标准化的制度管理和规范化的业务操作。风险管理部负责督查业务操作规范、服务质量以及担保项目的风险控制水平。
银行贷款计算方案篇四
摘要：文章阐述了交叉销售的内涵及其对银行零售业务的重要性，分析了制约邮政储蓄银行个人金融业务交叉销售发展的主要问题，探讨了邮政储蓄银行有效推进零售业务交叉销售的对策。
关键词：零售银行；交叉销售；个人金融业务；产品线；一站式服务
中图分类号：f61文献标识码：a
近年来，随着金融行业竞争的日趋激烈，商业银行面临着营销方式简单、金融产品滞销等制约业务快速发展的瓶颈，交叉销售已成为银行业竞争的重要方式之一。作为一家新成立不久、以发展零售业务和中间业务为主的商业银行，邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)必须充分认识到，实施交叉销售是加快个人金融业务发展，将自身打造成为大型零售银行的重要途径。
1交叉销售的内涵及其对银行零售业务的重要意义
交叉销售的内涵
目前，各种关于交叉销售的内涵可以归纳为广义和狭义两个方面。狭义的交叉销售是以企业与客户的现有关系为基础，以客户为中心，发现客户多种需求，销售更多产品，满足其多种需求的营销方式。广义的交叉销售则是一种营销哲学，在深入分析目标客户各种个性化需求的基础上，充分利用一切可能的资源开展营销，服务市场，赢得顾客，与合作伙伴共享市场。
就商业银行而言，交叉销售是指在银行现有客户资源的基础上，识别和发现客户的潜在需求，从而有针对性地销售或订制银行提供的各项金融产品和服务。
交叉销售对银行零售业务的意义
目前，交叉销售在银行业和保险业的作用最明显，因为这些行业具有特殊性，能利用客户资料并通过其转化数据分析顾客需求，作为市场调研的基础，从而为顾客提供更多更好的服务；同时可以用来进行有目的的交叉销售，这在商业银行混业经营趋势明显的情况下，对零售银行的发展至关重要。总体而言，推进交叉销售对银行零售业务的重要意义有以下几方面。
交叉销售能够较大程度地降低销售成本
目前，各家银行开发新的零售客户往往要付出较大成本，同时对客户交叉销售的空间较大，如理财卡与信用卡客户群体之间、新增零售信贷客户与理财客户群体之间，交叉销售能够较大程度地降低销售成本，提升银行的利润率。
研究表明，资信较好的客户申请信用卡时，是银行对其进行交叉销售的良好机会，这类客户对理财、信贷产品的需求也比一般客户高出1倍以上。
交叉销售能够有效提升客户满意度
由于当今金融产品的创新步伐不断加快，金融产品层出不穷、种类繁多，而客户并不十分了解自身金融需求与产品之间的匹配关系，许多金融客户已逐渐对单一的产品销售模式产生不满，认为银行没有真正考虑他们的需求。针对客户的具体情况，分析客户的实际金融产品需求，采取交叉销售手段，利用丰富的金融产品满足其金融需求，是银行实现与客户双赢的关键。
交叉销售能够有效提高零售各业务板块的协作能力
由于交叉销售涉及众多部门和产品，零售业务板块之间协作能力的提升是交叉销售成功的关键所在。从国外银行的经验看，交叉销售行为较多的银行不仅内部协作能力强，而且协作文化深入全部员工。
2制约邮储银行个人金融业务交叉销售发展的主要问题
虽然近年来邮储银行在个人金融业务的交叉销售方面进行了积极探索，但总体来看，目前邮储银行个人金融业务的交叉销售还处于初级阶段，在管理机制和营销方式等方面都存在不少问题，一定程度上制约了邮储银行交叉销售的有效发展。
个人金融业务管理条线分散
银行贷款计算方案篇五
在这个堪称中国金融体制行之改革的关键元年，中国的小微企业一边融资难叫苦连天，银行一边继续着嫌贫爱富“傍大款”，于是一场关于银行间的金融改革似乎已箭在弦上。
事实上，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）早于2007年成立之时，便是离弦而射，直指靶心—致力于小微企业，把小额贷款作为核心战略目标。这一坚持，便是五年。
“小企业贷款是永恒的，如果把中国的经济结构比作是一个金字塔，那么小微企业就是这个金字塔基，这是一个庞大的群体，我们只要专注于服务好这个群体，邮储一定会走的很远，很好。”邮储银行广东分行发展规划部主任吉奉刚如是向时代周报记者表示。如今的邮储银行，小微企业信贷已经做到了8000亿元，超过4万亿元的资产规模，逾38000个覆盖城乡的分支机构，拥有5亿人的庞大客户群，不良率始终控制在1%以内，如此闪亮的“成绩单”足以令国内同行艳羡不已。
毫无疑问，只要嗅到了商机，就肯定会有同行者的竞争。于是中小企业信贷便成为各大银行主攻的重点，不仅四大行纷纷声称要大力拓展小额信贷，连民生银行，广发银行等同样不甘落后，小贷公司更仿佛在一夜间冒出了5000家以上。至此，一场银行间的“小贷大战”拉开了序幕。
邮储银行小贷领航
邮储银行将自己定位于“服务城乡、服务社区、支持‘三农’”的大型现代化零售商业银行，这其中既有无奈的历史原因，也是其主动选择的结果。
邮储银行广东分行行长邵智宝在接受时代周报记者采访时坦承，与四大银行以及各城商行相比，他们是集中在经济发达地区和城市地区的重点市场，精挑细选、重点培育，而且都起步得比较早，所以邮储从一开始就定位于小额贷款，在各大银行逐鹿之地，小额贷款才是邮储的生存之机。
据吉奉刚介绍，邮储银行之所以能在农村小额信贷这块取得成功，主要是由于信贷数额比较小，通常在数千元到数万元之间；其次是不需要抵押，质押，因为小额信贷的借款人主要是农户，借款人未必能够提供合格的抵押物，质押品。在贷款额度很小时，一般也不需要第三方提供担保。再者就是贷款对象为有生产能力且有还款能力的农户，小额信贷毕竟不是扶贫资金，也不以解决客户日常消费为目的，它是为帮助借款人发展生产，脱贫致富而投放的贷款。
如今的邮储银行，小微企业信贷已经做到了8000亿元，超过4万亿元的资产规模，逾38000个覆盖城乡的分支机构，拥有5亿人的庞大客户群，不良率始终控制在1%以内。2012年上半年，广东分行仅以小额贷款为主的短期性经营贷款净增亿元，占广东银行业新增额的，净增额居银行业第一位。
大银行转投小额信贷
对于贷款额度动不动就高达上亿的大银行来说，小微企业的贷款使得那些大银行的支持，总是雷声大雨点小，然而这次却不竟然，各大银行对于小额贷款的支持似乎是雷雨同步。
随着央行出台扶持小微企业的相关政策和考核指标，各大银行开始探索，推出扶持小微企业的相关信贷产品。据时代周报记者调查，作为广东省5家试点分行之一的建行中山分行，已于今年4月份推出小微企业信用贷款产品“信用贷”，这是一款无需抵押担保的信贷产品。
据建行中山分行中小企业客户部工作人员王先生透露，4月份推出的“信用贷”产品是一款专门针对小微企业信用贷款的新产品，具有无需抵押，无需担保，流程简单，审批快捷的特点，最高贷款金额可达1000万元，最长期限为9个月。
紧随其后的工行同样也加紧对小额信贷的补短，工行为中小企业设计了“财智融通”系列融资产品，着眼于中小企业未来收益权、债项权等账面低流动性资产的变现能力，在中小企业生产周期当中的不同阶段，分别提供“工商物业贷”、“大宗商品贷”。而据番禺区祈福新村的工行工作人员介绍，工行推出的一系列产品，由于无需担保，三五天即可放款等特点，受到了企业青睐，仅短短几个月就放贷近6亿元，支持了近400家小微企业。
面对如此强劲的竞争对手，邵智宝笑言确实感到了压力，但是还不会威胁到邮储银行在小微贷款领域的主力军地位。因为工、农、建、交四大银行毕竟是做大额放贷出身，让其突然转变做小额信贷，说实话这种角色定位一时间会很难转变，他们定位的小额信贷额度依然会使那些小微企业望尘莫及。
而在各大银行争做小额信贷的同时，邮储银行的定位也正在发生变化。邵智宝透露，下阶段，邮储银行不仅要从事小企业信贷工作，也要为小企业提供结算、外汇、理财等综合性金融服务。作为市场主体，在贷款之外，小微企业有多方面的金融需求，如生产和销售的快捷结算需求、财富保值增值的需求、代发工资的需求……小企业急切需要金融服务机构为其提供综合服务方案，以降低成本，促使企业更高效运转。
“邮储银行应成为信贷市场的零售商银行，要与各大商行错位竞争才是我们生存之道，其实我们就是草根金融机构，趴在地上，深植基层，紧贴草皮，服务草根。”邮吉奉诙谐比喻道。
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